Nhiều người e ngại không thể mở thẻ tín dụng nếu không có bảng lương hoặc thu nhập cố định. Tuy nhiên, hiện nay có nhiều giải pháp linh hoạt giúp khách hàng mở thẻ tín dụng không cần chứng minh thu nhập, thông qua các hình thức thay thế như tài sản đảm bảo, thẻ tín dụng phụ, hoặc sang ngang thẻ đang sử dụng. Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn hiểu rõ 5 cách phổ biến được nhiều ngân hàng áp dụng hiện nay.
| Bạn đọc lưu ý: Nội dung đề cập trong bài viết được tổng hợp dựa trên thông tin chung của thị trường, không đại diện cho duy nhất các sản phẩm và dịch vụ của Techcombank. |
Tóm tắt nhanh 5 cách mở thẻ tín dụng không cần chứng minh thu nhập
| STT |
Cách làm |
Đặc điểm chính |
| 1 |
Mở thẻ tín dụng online qua lời mời từ ngân hàng |
Mở thẻ online qua ngân hàng số nếu nhận được lời mời từ ngân hàng |
| 2 |
Sử dụng tài sản đảm bảo |
Dùng sổ tiết kiệm hoặc tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để bảo lãnh hạn mức thẻ |
| 3 |
Sang ngang thẻ tín dụng |
Dựa trên thẻ tín dụng đang dùng ở ngân hàng khác để mở thêm thẻ tại ngân hàng mới |
| 4 |
Mở thẻ tín dụng phụ |
Thẻ được cấp cho người thân theo yêu cầu của chủ thẻ chính, dùng chung hạn mức và do chủ thẻ chính kiểm soát |
| 5 |
Sử dụng bảo hiểm nhân thọ |
Sử dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đủ điều kiện thay cho hồ sơ tài chính |
1. Mở thẻ tín dụng online qua lời mời từ ngân hàng
Nhiều ngân hàng hiện nay thường gửi lời mời phát hành thẻ tín dụng tới khách hàng đủ điều kiện (*) thông qua ngân hàng số (mobile banking). Nếu nhận được lời mời, bạn có thể mở thẻ online - không cần đến phòng giao dịch, không cần chứng minh thu nhập.
(*) Khái niệm “đủ điều kiện” tại mỗi ngân hàng là khác nhau và có thể thay đổi tuỳ theo chính sách của ngân hàng tại từng thời điểm.
>>> Mời bạn đọc theo dõi bài viết Cách mở thẻ tín dụng: Điều kiện, thủ tục và 2 hình thức làm thẻ để tham khảo hướng dẫn mở thẻ tín dụng online sau khi nhận được lời mời từ ngân hàng.
Mở thẻ online dễ dàng khi nhận lời mời từ ngân hàng.
2. Mở thẻ tín dụng với tài sản đảm bảo
Mở thẻ tín dụng với tài sản đảm bảo là hình thức phát hành thẻ mà khách hàng không cần chứng minh thu nhập, thay vào đó sử dụng chính tài sản của mình để bảo lãnh hạn mức tín dụng.
Thông thường, tài sản đảm bảo có thể bao gồm:
- Sổ tiết kiệm (đứng tên chính chủ hoặc đồng sở hữu)
- Tài khoản tiền gửi có kỳ hạn
- Tài sản tài chính khác đủ điều kiện theo quy định của ngân hàng
Theo Thông tư 18/2024/TT-NHNN, thẻ tín dụng được phát hành dựa trên tài sản bảo đảm có hạn mức tối đa là 1 tỷ VND. Hạn mức cụ thể sẽ được xác định dựa theo quy định nội bộ của tổ chức phát hành thẻ. Thông thường, các ngân hàng sẽ cấp hạn mức tín dụng bằng 50% - 80% giá trị tài sản bảo đảm (có thể thay đổi tuỳ theo chính sách của từng ngân hàng tại từng thời điểm).
Ví dụ: Nếu bạn có sổ tiết kiệm trị giá 100 triệu VND tại ngân hàng, bạn có thể mở thẻ tín dụng có hạn mức 80 triệu VND mà không cần chứng minh thu nhập hàng tháng.
Một số điều kiện cơ bản khi mở thẻ:
- Tài sản đảm bảo được mở tại chính ngân hàng phát hành thẻ
- Tài sản phải còn hiệu lực và có thể phong tỏa nếu cần thiết
- Chủ sở hữu tài sản cần ký cam kết sử dụng để bảo đảm nghĩa vụ thanh toán thẻ
Lưu ý: Mỗi ngân hàng sẽ có chính sách riêng về loại tài sản được chấp nhận, mức định giá và tỷ lệ cấp hạn mức thẻ. Khách hàng nên trao đổi trực tiếp với ngân hàng để được tư vấn chi tiết.
Sử dụng sổ tiết kiệm hoặc tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để bảo lãnh cho hạn mức thẻ tín dụng.
3. Sang ngang thẻ tín dụng
Sang ngang thẻ tín dụng là hình thức mở thẻ mới tại một ngân hàng, dựa trên hạn mức thẻ tín dụng hiện có tại ngân hàng khác. Hình thức này không yêu cầu chứng minh thu nhập và thường áp dụng cho khách hàng có lịch sử tín dụng tốt.
Điều kiện để sang ngang thẻ tín dụng:
- Thẻ tín dụng đang sở hữu nằm trong danh sách chấp nhận sang ngang tại ngân hàng mới
- Lịch sử tín dụng tốt, không phát sinh nợ xấu hoặc chậm thanh toán
- Thời gian sử dụng thẻ tối thiểu từ 6 tháng trở lên
- Mức chi tiêu trung bình hàng tháng không vượt quá 90% hạn mức được cấp
Lưu ý: Ngoài quy định chung được liệt kê phía trên, mỗi ngân hàng sẽ có quy định riêng về điều kiện sang ngang thẻ tín dụng. Để được tư vấn chính xác, khách hàng nên liên hệ trực tiếp tổng đài của ngân hàng dự định sang ngang.
>>> Tìm hiểu chi tiết về hình thức sang ngang thẻ tín dụng tại bài viết Khái niệm, điều kiện, thủ tục và chi phí sang ngang thẻ tín dụng.
Sang ngang từ thẻ tín dụng đang dùng - giải pháp mở thẻ tại ngân hàng mới mà không cần hồ sơ thu nhập.
4. Mở thẻ tín dụng phụ
Thẻ tín dụng phụ (Supplementary Card) là thẻ được cấp bổ sung từ một thẻ tín dụng chính, sử dụng chung hạn mức và sao kê với thẻ chính. Chủ thẻ chính có thể đăng ký phát hành thẻ phụ cho người thân hoặc người được ủy quyền.
Dưới đây là một số đặc điểm của thẻ tín dụng phụ:
- Số lượng thẻ phụ tối đa thường từ 2–3 thẻ (tuỳ theo quy định từng ngân hàng)
- Thẻ phụ có thông tin riêng (tên chủ thẻ phụ)
- Thẻ phụ sử dụng chung hạn mức với thẻ chính
- Chi tiêu từ thẻ phụ được ghi nhận cùng sao kê thẻ chính mỗi kỳ
- Chủ thẻ chính chịu trách nhiệm thanh toán toàn bộ dư nợ, bao gồm cả chi tiêu từ thẻ phụ
- Hạn mức sử dụng của thẻ phụ có thể được giới hạn theo yêu cầu của chủ thẻ chính (tùy ngân hàng hỗ trợ)
- Hạng thẻ phụ không thể cao hơn thẻ chính (ví dụ: thẻ chính là hạng Vàng thì khách hàng chỉ có thể mở thẻ phụ hạng Vàng hoặc hạng Chuẩn)
Khách hàng cần đáp ứng một số điều kiện sau đây để được ngân hàng cấp thẻ tín dụng phụ:
- Chủ thẻ phụ phải từ 18 tuổi trở lên, có đầy đủ hành vi năng lực nhân sự
- Nếu dưới 18 tuổi, chủ thẻ phụ cần được người đại diện hợp pháp đồng ý về việc sử dụng thẻ tín dụng theo văn bản của nhà nước
- Chủ thẻ chính đồng ý mở thẻ tín dụng phụ
>>> Tham khảo thêm thủ tục mở thẻ tín dụng phụ tại bài viết Thẻ tín dụng phụ là gì? 4 thông tin cần biết về thẻ phụ.
Chủ thẻ chính có thể mở thẻ phụ cho người thân để thuận tiện kiểm soát chi tiêu.
5. Mở thẻ tín dụng bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Một số ngân hàng cho phép mở thẻ tín dụng bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, trong đó giá trị hợp đồng được xem như một tài sản tài chính thay thế cho hồ sơ chứng minh thu nhập.
Điều kiện mở thẻ bằng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ:
- Hợp đồng có hiệu lực tối thiểu 12 tháng (tùy ngân hàng)
- Phí bảo hiểm được đóng định kỳ đầy đủ
- Giá trị hợp đồng bảo hiểm đạt mức tối thiểu theo quy định của ngân hàng
- Công ty bảo hiểm phát hành hợp đồng nằm trong danh sách chấp thuận của ngân hàng
Lưu ý: Khách hàng nên chuẩn bị bản sao hợp đồng và lịch sử đóng phí để đối chiếu khi nộp hồ sơ mở thẻ.
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp lệ có thể được dùng để mở thẻ tín dụng thay cho chứng minh thu nhập.
Có nhiều cách để mở thẻ tín dụng không cần chứng minh thu nhập. Tuỳ vào điều kiện hiện có, bạn có thể lựa chọn hình thức phù hợp như sử dụng sổ tiết kiệm, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, sang ngang thẻ, hay mở thẻ phụ. Hãy tìm hiểu kỹ chính sách của từng ngân hàng để đưa ra lựa chọn hiệu quả và phù hợp nhất.
Lưu ý: Thông tin trong bài viết chỉ mang tính tham khảo và có thể thay đổi theo từng thời điểm. Để cập nhật chính sách sản phẩm của Techcombank chính xác nhất, vui lòng truy cập các trang sản phẩm từ website https://techcombank.com/ hoặc liên hệ các phương thức dưới đây:
- Hệ thống chi nhánh/phòng giao dịch Techcombank trên toàn quốc
