Bí quyết tiết kiệm tiền mua nhà dành cho thế hệ trẻ

Trong xã hội hiện đại, việc sở hữu một ngôi nhà riêng luôn là một trong những mục tiêu quan trọng, đặc biệt là đối với thế hệ trẻ hiện nay. Tuy nhiên, trước thực tế mức thu nhập của giới trẻ còn hạn chế và giá trị bất động sản ngày càng leo thang, việc tiết kiệm để sở hữu một ngôi nhà dường như là một thử thách lớn. Không ít người trẻ cảm thấy bị áp lực bởi chi phí sống ngày càng đắt đỏ. Tuy nhiên, nếu biết cách quản lý tài chính và có kế hoạch tiết kiệm rõ ràng, thế hệ trẻ hoàn toàn có thể hiện thực hóa giấc mơ sở hữu nhà của mình. Dưới đây là những bí quyết tiết kiệm tiền mua nhà một cách hiệu quả mà bạn có thể tham khảo và áp dụng!

1. Xác định mục tiêu hợp lý

Để bắt đầu hành trình tiết kiệm cho việc mua nhà, điều đầu tiên và quan trọng nhất là bạn cần xác định mục tiêu tài chính rõ ràng và thực tế. Việc này không chỉ giúp bạn có định hướng cụ thể mà còn giúp bạn duy trì động lực trong suốt quá trình tiết kiệm. Một trong những yếu tố quan trọng là xác định được giá trị của ngôi nhà mà bạn mong muốn sở hữu, từ đó bạn có thể đưa ra kế hoạch tài chính phù hợp với thu nhập và khả năng tiết kiệm của bản thân.

Tuy nhiên, để xác định mục tiêu chính xác, bạn cần xem xét kỹ lưỡng các yếu tố ảnh hưởng đến giá nhà, cách tìm hiểu giá thị trường và dự trù biến động giá trong tương lai. Cụ thể:

1.1. Các yếu tố ảnh hưởng đến giá nhà cần cân nhắc

• Vị trí (Khu vực): Đây là yếu tố quan trọng nhất. Giá nhà phụ thuộc lớn vào vị trí địa lý. Nhà ở càng gần trung tâm thành phố, khu vực kinh doanh sầm uất thì giá càng cao.
• Diện tích: Diện tích càng lớn, giá nhà càng cao. Với chung cư, căn hộ rộng hơn thường đắt hơn căn nhỏ hơn ở cùng khu vực. Với nhà đất, mặt tiền lớn cũng làm tăng giá đáng kể so với mặt tiền hẹp, tùy vào vị trí.
• Chủ đầu tư (với chung cư): Các dự án chung cư từ các “ông lớn” uy tín trong ngành như Vingroup, Masterise, Sun Group, NovaLand thường có giá cao hơn vì chất lượng xây dựng, các tiện ích đi kèm và sự uy tín.
• Ngõ nông hay sâu (với nhà đất): Nhà trong ngõ sâu, hẹp thường rẻ hơn nhà ở ngõ rộng, nơi oto vào được, do sự khác biệt về tiện lợi và khả năng di chuyển đi lại. Độ chênh lệch giá tùy thuộc vào khu vực.
• Số phòng ngủ và số tầng: Nhà nhiều phòng ngủ, nhiều tầng thì giá cao hơn do diện tích sử dụng lớn hơn và đáp ứng nhu cầu đa dạng. 
  
• Năm xây dựng: Nhà mới xây hoặc được cải tạo trong vòng 5 năm trở lại đây thường giữ giá tốt hơn. Ngược lại, những căn nhà đã xây dựng lâu nhưng không được bảo trì sẽ cần phải cân nhắc chi phí sửa chữa.
• Tình trạng pháp lý: Nhà có sổ đỏ riêng, không tranh chấp luôn đắt hơn nhà sổ chung hoặc mua bán vi bằng. Nhà mua bán vi bằng giá rẻ nhưng rủi ro cao, dễ xảy ra tranh chấp. Nếu dính quy hoạch (đường mở rộng, giải tỏa), giá có thể giảm mạnh hoặc không mua được, cần kiểm tra kỹ ở địa chính phường/xã trước khi quyết định mua.
• Hướng nhà và phong thủy: Ở Việt Nam, hướng nhà (Đông Nam, Đông Bắc) ảnh hưởng đến giá vì yếu tố phong thủy. Nhà hướng Đông Nam (mát mẻ) thường đắt hơn hướng Tây (nắng nóng) khoảng 5-10%..

1.2. Giá nhà biến động theo thời gian

Giá nhà đất luôn biến động, đặc biệt tại các thành phố lớn. Mức tăng phụ thuộc vào nhiều yếu tố:

• Vị trí: Khu vực đang phát triển hạ tầng (cầu mới, đường cao tốc) thường tăng giá nhanh hơn khu vực đã ổn định.
• Chính sách thị trường: Giá có thể chững lại khi điều kiện vay vốn hạn chế, hoặc tăng mạnh nếu có chính sách khuyến khích đầu tư.
• Nhu cầu: Khu vực đông dân cư mới hoặc gần các trung tâm kinh tế thường đẩy giá lên cao.
  

Vì vậy, khi đặt mục tiêu, bạn cần dự trù giá tăng ít nhất 10-20% trong 2-3 năm tới để tránh trường hợp vượt quá kế hoạch tiết kiệm.  

1.3. Cách xác định giá nhà thực tế

Để biết giá trị thực tế của ngôi nhà mong muốn, bạn cần tham khảo từ nhiều nguồn:

• Sàn giao dịch bất động sản: Các website chuyên về nhà đất như Onehousing, Bất động sản, Chợ tốt,... cung cấp giá cập nhật theo khu vực, loại nhà, giúp bạn có cái nhìn tổng quan về thị trường.
• Hội nhóm trên mạng xã hội: Tham gia các nhóm mua bán nhà đất trên Facebook hoặc các diễn đàn, nơi người bán đăng tin trực tiếp, thường phản ánh giá thực tế hơn so với quảng cáo.
• Mối quan hệ cá nhân: Hỏi ý kiến từ bạn bè, đồng nghiệp, hoặc người quen đang sở hữu nhà ở khu vực bạn quan tâm để có thông tin thực tế, tránh bị thổi phồng giá.
• Đi khảo sát thực tế: Đến trực tiếp khu vực, hỏi dân địa phương hoặc xem bảng giá tại văn phòng công chứng - nơi ghi nhận giao dịch thực để nắm rõ mức giá chính xác.

Bí quyết tiết kiệm tiền mua nhà đầu tiên là cần xác định mục tiêu tài chính rõ ràng và thực tế.

2. Lập kế hoạch và tiết kiệm tiền mua nhà

Sau khi đã dự trù ngân sách và xác định mục tiêu mua nhà, bạn cần lập kế hoạch tài chính chi tiết, kết hợp với vay ngân hàng - giải pháp phổ biến để mua nhà sớm hơn. Ngoài việc vay thêm, bạn vẫn cần tiết kiệm vừa để trả tiền đặt cọc ban đầu, vừa để chi trả khoản vay hàng tháng. Dưới đây là một số gợi ý giúp bạn lên kế hoạch mua nhà.

Bước 1: Xác định các khoản tiền cần chuẩn bị

Trước tiên, bạn cần tính toán tổng nguồn lực tài chính hiện có và khả năng huy động. Giả sử căn nhà bạn dự định mua có giá trị 2.5 tỷ đồng. Bạn dự kiến vay ngân hàng 70% giá trị căn nhà, tương đương 1.75 tỷ trong vòng 25 năm. Như vậy, bạn cần chuẩn bị 750 triệu để trả trước. Khoản trả trước này có thể lấy từ nguồn tiền tích lũy sẵn có của bạn và hỗ trợ thêm từ gia đình, nếu có.

Bước 2: Tính toán số tiền trả góp và khả năng trả nợ

Với khoản vay từ ngân hàng, bạn cần xác định số tiền cần trả hàng tháng để có kế hoạch tài chính phù hợp. Thông thường số tiền trả góp hàng tháng không nên vượt quá 70% thu nhập để đảm bảo tài chính ổn định.

Hiện nay, các ngân hàng đang áp dụng cách tính lãi vay mua nhà theo dư nợ giảm dần hoặc niêm kim. Trong đó, mức lãi suất vay được tính theo: Cố định, thả nổi hoặc hỗn hợp.

Cụ thể:

• Lãi suất cố định: Là mức lãi suất được giữ nguyên trong suốt thời gian cố định lãi suất.
• Lãi suất thả nổi: Mức lãi thả nổi = Lãi suất cơ sở + Biên độ lãi suất, sẽ thay đổi theo thị trường tài chính.  
• Lãi suất hỗn hợp: Mức lãi suất này sẽ được kết hợp xen kẽ giữa lãi suất thả nổi và lãi suất cố định. Ví dụ, mức lãi suất cố định được các ngân hàng áp dụng từ 03 - 24 tháng đầu. Các tháng tiếp theo, mức lãi suất thả nổi theo thị trường sẽ được áp dụng.

Bạn có thể tham khảo cách tính lãi vay mua nhà chi tiết để tính được số tiền cần cần trả hàng tháng.

Giả sử, với các tính lãi theo niên kim, bạn có thể dễ dàng lên kế hoạch tài chính do số tiền phải trả hàng tháng sẽ cố định trong suốt thời gian vay. Trong các tháng đầu, dư nợ gốc lớn nên số tiền lãi mà bạn cần trả sẽ cao. Tuy nhiên, trong những tháng tiếp theo, dư nợ gốc giảm nên tiền lãi cần thanh toán cũng giảm theo.

Cụ thể, nếu bạn vay 1,750,000,000 VND trong thời hạn 300 tháng (25 năm) với mức lãi suất 6%/năm. Theo công cụ tính lãi trả nợ niên kim (số tiền trả nợ hàng tháng cố định) thì số tiền bạn phải trả hàng tháng là 11,275,275 VND. Như vậy, nếu thu nhập của bạn là 25 triệu/tháng thì số tiền trả góp hàng tháng sẽ chiếm 45% thu nhập, vẫn chưa vượt quá mục tiêu 70% thu nhập. Do đó, bạn có thể cân nhắc thêm về kế hoạch mua nhà như chọn căn hộ này.

3. Các phương pháp tiết kiệm tiền mua nhà thông minh

Để đạt được mục tiêu mua nhà, cần kết hợp nhiều phương pháp thông minh nhằm tối ưu hóa tài chính. Dưới đây là các cách thực tế giúp bạn đẩy nhanh tiến độ tích lũy mà vẫn duy trì cuộc sống ổn định:

• Lập kế hoạch chi tiêu hàng tháng: Ghi chép toàn bộ thu nhập hàng tháng, phân loại chi tiêu, giảm bớt các khoản không cần thiết như ăn uống ngoài, giải trí thường xuyên hay dịch vụ ít dùng. Thay vào đó, ưu tiên những lựa chọn tiết kiệm hơn và quản lý chặt chẽ các chi phí nhỏ để giữ lại tiền cho mục tiêu quan trọng hơn.
• Gia tăng nguồn thu nhập: Tìm cơ hội làm thêm qua công việc bán thời gian, tự do, hoặc kinh doanh nhỏ nếu có thời gian và kỹ năng. Đồng thời, phát triển sự nghiệp hiện tại bằng cách học hỏi thêm để thăng tiến, tạo nguồn thu nhập ổn định và tăng trưởng lâu dài.
• Gửi tiền vào ngân hàng để sinh lời: Gửi tiền mỗi tháng vào ngân hàng để hưởng lãi suất, giúp số tiền sinh lời tự động theo thời gian. Đây là cách an toàn, ít rủi ro, phù hợp với những ai muốn bảo toàn vốn cho kế hoạch mua nhà.

4. Tìm kiếm các chính sách hỗ trợ từ Chính phủ

Trong bối cảnh giá nhà đất ngày càng tăng, đặc biệt tại các thành phố lớn như Hà Nội và TP. Hồ Chí Minh, việc sở hữu một ngôi nhà đối với thế hệ trẻ trở thành một thử thách không nhỏ. Chính phủ Việt Nam cũng đã nhận thức rõ ràng vấn đề này và đưa ra nhiều chính sách hỗ trợ để giúp người dân, đặc biệt là thế hệ trẻ, có thể tiếp cận và sở hữu nhà ở dễ dàng hơn. Dưới đây là một số chính sách mà Chính phủ đang triển khai để hỗ trợ người mua nhà:

• Chính sách vay mua nhà ưu đãi: Chính phủ triển khai các chương trình vay ưu đãi thông qua Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) nhằm hỗ trợ các đối tượng có thu nhập thấp, gia đình chính sách, và người lao động trẻ. Chính sách vay nhà ở xã hội có lãi suất ưu đãi (thường từ 3% - 5%/năm) và được hỗ trợ vay tới 80% giá trị căn nhà.
• Chính sách hỗ trợ thuế và phí: Chính sách giảm thuế, miễn giảm phí chuyển nhượng nhà đất hoặc hỗ trợ thuế thu nhập cá nhân cho những người mua nhà lần đầu.  
• Chính sách nhà ở xã hội: Thông qua các dự án nhà ở xã hội, Chính phủ hỗ trợ đối tượng có thu nhập thấp, công nhân, viên chức, người lao động và các gia đình trẻ có nhu cầu mua nhà với mức giá hợp lý. Các dự án này do Bộ Xây dựng chỉ đạo và triển khai và các khoản vay ưu đãi cho nhà ở xã hội được cung cấp qua Ngân hàng Chính sách Xã hội. Hiện nay, lãi suất cho vay mua nhà ở xã hội của ngân hàng chính sách xã hội là 6.6%/năm, cố định 5 năm (Thông tin cập nhật đến ngày 21/02/2025 và chỉ mang tính chất tham khảo. Vui lòng tham khả lãi suất thực tế tại website chính thức của các ngân hàng). Nắm rõ điều kiện, lãi suất và hạn mức vay mua nhà ở xã hội hiện nay giúp bạn chuẩn bị kỹ lưỡng, tăng cơ hội hiện thực hóa giấc mơ sở hữu nhà.

Bí quyết tiết kiệm tiền mua nhà: Tận dụng các chính sách hỗ trợ từ Chính phủ.

5. Tận dụng các giải pháp hỗ trợ tài chính 

Ngoài các chính sách hỗ trợ từ chính phủ, bạn cũng có thể tận dụng các giải pháp hỗ trợ tài chính từ các ngân hàng hoặc các tổ chức tài chính. Một trong những giải pháp hiệu quả chính là vay mua nhà. Nếu bạn có kế hoạch chi tiêu hợp lý và chứng minh được khả năng thanh toán, bạn có thể tiếp cận các khoản vay với lãi suất hấp dẫn.  

Hiện tại, Techcombank hỗ trợ nhiều giải pháp Vay mua nhà trả góp linh hoạt với thủ tục đơn giản và chính sách hấp dẫn:

• Giải pháp vay vốn đa dạng, linh hoạt: Vay mua nhà dự án trực tiếp từ chủ đầu tư, vay mua chuyển nhượng bất động sản, vay mua nhà đã có giấy chứng nhận…
• Lãi suất ưu đãi trên thị trường chỉ từ 6%/năm (Thông tin được cập nhật vào ngày 21/02/2025, khách hàng vui lòng truy cập vào website Techcombank để tham khảo lãi suất mới nhất).
• Các chính sách ưu đãi giảm trừ lãi suất trong giai đoạn thả nổi lãi suất hấp dẫn.
• Thời hạn vay vốn có thể kéo dài đến 35 năm và không bị giới hạn độ tuổi vay.
• Techcombank là đối tác chiến lược của nhiều nhà phát triển dự án bất động sản uy tín như: Masterise Homes, Vinhomes, Sun Group, Ecopark, Vinaconex, Eurowindow... mang đến nhiều chính sách trả góp mua nhà hấp dẫn, gia tăng cơ hội sở hữu nhà ở cho rất nhiều đối tượng khách hàng.

Techcombank là một trong những ngân hàng cung cấp các gói vay mua nhà tốt nhất trên thị trường.

Ngoài ra, ngân hàng còn hỗ trợ các dịch vụ tư vấn tài chính miễn phí, giúp bạn xây dựng kế hoạch vay hợp lý và tiết kiệm chi phí tối đa. Tìm hiểu thêm: Điều kiện, quy trình và thủ tục vay ngân hàng mua nhà.

Việc tiết kiệm tiền để mua nhà là một quá trình dài và đòi hỏi sự kiên trì, nhưng nếu áp dụng đúng các bí quyết tiết kiệm tiền mua nhà đã nêu trên, thế hệ trẻ hoàn toàn có thể sở hữu nhà ở trong tương lai. Bằng cách xác định mục tiêu rõ ràng, lập kế hoạch tiết kiệm hợp lý, cắt giảm chi tiêu không cần thiết và tận dụng các chính sách hỗ trợ tài chính, bạn sẽ có thể thực hiện giấc mơ sở hữu ngôi nhà một cách dễ dàng hơn!

Khách hàng lưu ý: Thông tin trong bài viết chỉ mang tính tham khảo và có thể thay đổi theo từng thời điểm. Để cập nhật chính sách mới nhất của Techcombank, quý khách vui lòng truy cập website https://techcombank.com hoặc liên hệ các phương thức dưới đây:

• Hệ thống chi nhánh/phòng giao dịch Techcombank trên toàn quốc
• Trung tâm Dịch vụ khách hàng (hotline 24/7): 1800 588822 (trong nước) hoặc +84 24 39446699 (quốc tế)
• Email: call_center@techcombank.com.vn