Vay hạn mức là gì? Các hình thức vay hạn mức và điều kiện vay

Khi thường xuyên phát sinh nhu cầu vốn cho chi tiêu hoặc hoạt động kinh doanh, vay hạn mức là giải pháp giúp khách hàng chủ động rút vốn trong phạm vi hạn mức được cấp mà không cần làm hồ sơ vay mới cho từng lần phát sinh. Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn hiểu vay hạn mức là gì, các hình thức vay phổ biến, điều kiện cần đáp ứng và những lưu ý quan trọng trước khi đăng ký.

1. Vay hạn mức là gì?

Theo Thông tư 06/2023/TT-NHNN, cho vay theo hạn mức là việc tổ chức tín dụng xác định và thỏa thuận với khách hàng hạn mức cho vay tối đa duy trì trong một khoảng thời gian nhất định. Một năm ít nhất một lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại hạn mức cho vay tối đa và thời gian duy trì hạn mức này.

Trong hạn mức được cấp, khách hàng có thể sử dụng vốn theo điều kiện trong hợp đồng. Lãi thường phát sinh trên số tiền thực tế đã sử dụng và thời gian sử dụng thực tế, tùy theo sản phẩm, phương thức trả nợ và thỏa thuận giữa khách hàng với đơn vị cho vay.

Ví dụ: Nếu được ngân hàng cấp hạn mức vay 800 triệu VND, bạn không bắt buộc phải sử dụng toàn bộ số tiền này ngay từ đầu. Khi phát sinh nhu cầu, bạn có thể rút trước 250 triệu VND để thanh toán chi phí cần thiết. Trong trường hợp sản phẩm vay áp dụng cách tính lãi trên dư nợ thực tế, tiền lãi sẽ được tính trên 250 triệu VND đã sử dụng và thời gian sử dụng thực tế, thay vì tính trên toàn bộ hạn mức 800 triệu VND.

Vay hạn mức cho phép khách hàng sử dụng vốn linh hoạt trong phạm vi được ngân hàng phê duyệt.

2. Vay hạn mức khác gì vay thấu chi và vay từng lần

Dưới đây là bảng phân biệt vay hạn mức, vay thấu chi và vay từng lần dựa trên cách giải ngân, phạm vi sử dụng vốn, thời hạn vay và phương thức tính lãi:

Vay hạn mức có nhiều điểm khác biệt so với vay thấu chi và vay từng lần, khách hàng cần phân biệt để lựa chọn hình thức vay phù hợp.

3. Các hình thức vay hạn mức phổ biến hiện nay

Tùy theo nhu cầu sử dụng vốn và tài sản bảo đảm, khách hàng có thể lựa chọn các hình thức vay hạn mức phổ biến dưới đây.

3.1. Vay thấu chi tín chấp

Vay thấu chi tín chấp là hình thức vay không cần tài sản bảo đảm. Khoản vay được ngân hàng hoặc công ty tài chính xét duyệt dựa trên thu nhập, lịch sử tín dụng và khả năng trả nợ của khách hàng.

Tại Techcombank, khách hàng có thể tham khảo Tài khoản thấu chi MyCash để ứng tiền tức thì, chi tiêu linh hoạt, không cần chứng minh thu nhập. Toàn bộ quy trình đăng ký, xét duyệt chỉ mất 3 - 5 phút và được thực hiện hoàn toàn trực tuyến trên Techcombank Mobile.

Tài khoản thấu chi MyCash sở hữu các điểm vượt trội như:

• Hạn mức cấp sẵn lên đến 90% giá trị tiền gửi có kỳ hạn, lên tới 100 triệu VND
• Lãi suất cạnh tranh chỉ từ 380 VND/triệu/ngày (*)
• Lãi suất khoản vay chỉ tính dựa trên số tiền và số ngày chi tiêu thực tế
• Trong thời gian sử dụng MyCash, tài khoản tiền gửi vẫn tiếp tục nhận lãi. Khi tất toán MyCash xong, khách hàng vẫn sẽ nhận đủ lãi tiền gửi khi đến hạn
• Phương thức sử dụng linh hoạt bao gồm chuyển khoản, thanh toán online qua thẻ điện tử Visa debit MyCash, hoặc quét mã QR tại các điểm
• Miễn nhiều loại phí như phí phát hành tài khoản thấu chi MyCash lần đầu, phí duy trì tài khoản thường niên, phí chuyển khoản đi qua tài khoản ngoài Techcombank, phí phát hành thẻ Visa Debit MyCash lần đầu, phí thường niên thẻ Visa Debit MyCash…

(*) Mức lãi suất có thể thay đổi tùy từng thời điểm và được thông báo cho khách hàng khi đăng ký sử dụng sản phẩm trên Techcombank Mobile.

Vay thấu chi tín chấp giúp khách hàng tiếp cận nguồn tiền dự phòng mà không cần tài sản bảo đảm.

Bên cạnh Tài khoản thấu chi MyCash, khách hàng có thể tham khảo sản phẩm Vay hạn mức thấu chi không tài sản bảo đảm tại Techcombank. Sản phẩm vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khi cần thiết của khách hàng, với một số ưu điểm nổi bật như:

• Miễn phí mọi loại phí
• Lãi suất chỉ từ 1.2%/tháng (*)
• Thời gian duy trì hạn mức từ 3 - 12 tháng
• Lãi tính cho số ngày thực dùng
• Có thể trả nợ ngay bất kỳ lúc nào

(*) Mức lãi suất có thể thay đổi tùy từng thời điểm và được thông báo cho khách hàng khi đăng ký sử dụng sản phẩm trên Techcombank Mobile.

3.2. Vay thấu chi thế chấp

Vay thấu chi thế chấp là hình thức vay tiền có sử dụng tài sản bảo đảm có giá trị bao gồm: Bất động sản đã có giấy chứng nhận, hợp đồng mua bán ký kết trực tiếp với chủ đầu tư, ô tô, sổ tiết kiệm/thẻ tiết kiệm/tiết kiệm dạng tài khoản… để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ của bên vay.

Techcombank cung cấp giải pháp Vay hạn mức thấu chi thế chấp bằng tài sản bảo đảm, hỗ trợ khách hàng chủ động nguồn tiền cho các nhu cầu chi tiêu cần thiết. Sản phẩm có thủ tục vay đơn giản, dễ dàng với nhiều ưu điểm vượt trội như:

• Hạn mức vay tối đa 500 triệu VND
• Thời gian vay tối thiểu 3 tháng, tối đa 12 tháng
• Cấp hạn mức thấu chi vào tài khoản thấu chi chuyên dụng mở tại Techcombank
• Lãi tính theo số dư tiền vay thực tế và số ngày thực tế
• Không phát sinh lãi trong trường hợp chi tiêu và hoàn trả trong cùng 1 ngày
• Gốc trả linh hoạt bằng phương thức chuyển khoản/nộp tiền mặt vào tài khoản và bạn chỉ phải hoàn trả toàn bộ vào thời điểm hạn mức hết hạn
• Tài sản bảo đảm là bất động sản phù hợp với quy định của Techcombank trong từng thời kỳ hoặc/và sổ tiết kiệm/tài khoản tiền gửi có kỳ hạn online tại Techcombank

Lưu ý: Các thông tin về hạn mức, thời hạn vay, lãi suất và tài sản bảo đảm chỉ mang tính chất tham khảo và có thể thay đổi tùy từng thời điểm, sẽ được thông báo cho khách hàng khi đăng ký sử dụng sản phẩm trên Techcombank Mobile.

Vay thấu chi thế chấp giúp khách hàng sử dụng vốn linh hoạt dựa trên tài sản bảo đảm hợp lệ.

4. Ưu điểm và hạn chế của vay hạn mức

Vay hạn mức giúp khách hàng chủ động hơn khi cần bổ sung vốn cho chi tiêu hoặc kinh doanh, nhưng cũng đòi hỏi kế hoạch sử dụng và trả nợ rõ ràng. Vì vậy, trước khi lựa chọn hình thức vay này, khách hàng nên cân nhắc cả ưu điểm và hạn chế để đưa ra quyết định phù hợp.

Ưu điểm:

• Có thể rút vốn và trả nợ nhiều lần trong phạm vi hạn mức được cấp, theo thỏa thuận với ngân hàng
• Chủ động nguồn vốn cho các nhu cầu chi tiêu hoặc bổ sung dòng tiền ngắn hạn
• Lãi chỉ tính trên số tiền thực tế đã sử dụng và thời gian sử dụng vốn
• Phần hạn mức đã hoàn trả có thể được tiếp tục sử dụng trong thời gian hiệu lực, tùy điều kiện hợp đồng

Nhược điểm:

• Dễ phát sinh nhu cầu chi tiêu vượt khả năng kiểm soát nếu không có kế hoạch tài chính rõ ràng
• Lãi thường phát sinh từ thời điểm khách hàng rút vốn hoặc sử dụng hạn mức, không áp dụng thời gian miễn lãi như một số giao dịch thẻ tín dụng.

Vay hạn mức giúp chủ động dòng tiền nhưng đòi hỏi người vay kiểm soát chi tiêu và khả năng trả nợ.

5. Điều kiện và hồ sơ cần có khi vay hạn mức

Để được ngân hàng phê duyệt vay hạn mức, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện và chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo quy định pháp luật.

5.1. Điều kiện vay hạn mức

Để được xét duyệt vay hạn mức, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện cơ bản dưới đây:

• Khách hàng có quốc tịch Việt Nam
• Đủ 18 tuổi và không quá 65 tuổi tại thời điểm vay vốn
• Có thu nhập từ lương tối thiểu 5 triệu VND/tháng
• Có tài sản đảm bảo là bất động sản đã được cấp Giấy chứng nhận (Nếu là vay thế chấp)
• Không có dư nợ xấu trên hệ thống CIC (Trung tâm Tín dụng Quốc gia Việt Nam)

Điều kiện vay hạn mức được xem xét dựa trên tư cách pháp lý, năng lực tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng.

5.2. Hồ sơ vay hạn mức

Tùy theo sản phẩm vay và đối tượng khách hàng, ngân hàng có thể yêu cầu một số giấy tờ sau khi đăng ký vay hạn mức:

• Đơn đề nghị vay vốn kiêm hợp đồng vay vốn theo mẫu ngân hàng
• CCCD/Thẻ Căn cước hoặc Hộ chiếu còn hiệu lực
• Hộ khẩu/Giấy tạm trú/KT3 tại nơi khách hàng sinh sống hoặc làm việc
• Giấy tờ chứng minh thu nhập như quyết định tuyển dụng công chức, hợp đồng lao động hoặc các giấy tờ có giá trị tương đương (nếu được yêu cầu)

6. Lưu ý quan trọng khi vay hạn mức

Trước khi đăng ký vay hạn mức, khách hàng cần lưu ý các nội dung sau để lựa chọn khoản vay phù hợp, kiểm soát chi phí và chủ động kế hoạch trả nợ:

• Thỏa thuận cho vay cần được lập thành văn bản, nêu rõ số tiền cho vay, hạn mức cho vay, thời hạn vay và thời hạn duy trì hạn mức (Theo Điều 23 Thông tư 39/2016/TT-NHNN)
• Chỉ vay trong hạn mức phù hợp với khả năng chi trả để tránh tạo áp lực tài chính
• Ước tính đầy đủ tiền lãi, phí và các chi phí liên quan
• Theo dõi dòng tiền thường xuyên để chủ động thanh toán nợ gốc và lãi đúng hạn
• Vay hạn mức dễ rút vốn nhiều lần, nên cần sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận với ngân hàng và trong phạm vi hợp đồng

Vay hạn mức cần được cân nhắc kỹ về điều kiện hợp đồng, chi phí và khả năng trả nợ.

Hiểu rõ vay hạn mức là gì sẽ giúp khách hàng lựa chọn hình thức vay phù hợp với nhu cầu vốn linh hoạt trong từng giai đoạn. Trước khi đăng ký, khách hàng nên cân nhắc kỹ hạn mức được cấp, lãi suất, phí, thời hạn duy trì hạn mức và khả năng trả nợ. Nếu cần nguồn tiền dự phòng cho chi tiêu hoặc bổ sung vốn khi cần thiết, khách hàng có thể tham khảo các sản phẩm vay tại Techcombank với nhiều ưu đãi hấp dẫn để lựa chọn sản phẩm phù hợp.

Khách hàng lưu ý: Thông tin trong bài viết chỉ mang tính tham khảo và có thể thay đổi theo từng thời điểm. Để cập nhật chính sách mới nhất của Techcombank, quý khách vui lòng truy cập website Techcombank hoặc liên hệ các phương thức dưới đây:

• Hệ thống chi nhánh/phòng giao dịch Techcombank trên toàn quốc
• Trung tâm Dịch vụ khách hàng (hotline 24/7): 1800 588822 (trong nước) hoặc +84 24 39446699 (quốc tế)
• Email: call_center@techcombank.com.vn