Trong lĩnh vực tín dụng, việc hiểu rõ về các nhóm nợ, đặc biệt là nợ nhóm 3, là vô cùng quan trọng để quản lý tài chính cá nhân hiệu quả. Bị xếp vào nợ nhóm 3 có thể gây ra nhiều khó khăn lớn cho khả năng vay vốn trong tương lai của bạn. Bài viết này sẽ giúp bạn hiểu rõ nợ nhóm 3 là gì, mức độ ảnh hưởng và hướng dẫn chi tiết cách để xóa lịch sử nợ xấu này trên hệ thống CIC.
| Bạn đọc lưu ý: Nội dung đề cập trong bài viết được tổng hợp dựa trên thông tin chung của thị trường, không đại diện cho duy nhất các sản phẩm và dịch vụ của Techcombank. |
1. Nợ nhóm 3 là gì?
Nợ nhóm 3 hay còn gọi là Nợ dưới tiêu chuẩn, bao gồm các khoản nợ có đặc điểm sau:
- Quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày: Đây là tiêu chí phổ biến nhất. Khoản nợ đã quá thời hạn thanh toán từ 91 ngày (hơn 3 tháng) đến 180 ngày.
- Khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi: Do người vay không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.
- Khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu: Nhưng hiện đang quá hạn tối đa 29 ngày theo lịch trả nợ đã cơ cấu.
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (dựa trên Thông tư 11/2021/TT-NHNN và các văn bản liên quan), các khoản nợ được phân loại thành 5 nhóm, trong đó nợ từ nhóm 3 trở lên được coi là nợ xấu. Nếu bạn chậm trả nợ từ 91 ngày trở lên, khoản vay của bạn gần như chắc chắn sẽ bị chuyển vào nhóm 3 và được ghi nhận là nợ xấu trên hệ thống CIC.
5 Nhóm nợ xấu phân loại theo CIC.
Chi tiết luật này như sau:
| Điều 10. Phân loại nợ và cam kết ngoại bảng theo phương pháp định lượng
…
c) Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
(i) Khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày, trừ khoản nợ quy định tại khoản 3 Điều này;
(ii) Khoản nợ gia hạn nợ lần đầu còn trong hạn, trừ khoản nợ quy định tại điểm b khoản 2, khoản 3 Điều này;
(iii) Khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo thỏa thuận, trừ khoản nợ quy định tại khoản 3 Điều này;
(iv) Khoản nợ thuộc một trong các trường hợp sau đây chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi:
- Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 3, 4, 5, 6 Điều 126 Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung);
- Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 2, 3, 4 Điều 127 Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung);
- Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 2, 5 Điều 128 Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung);
(v) Khoản nợ trong thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra;
(vi) Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài do khách hàng vi phạm thỏa thuận với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;
(vii) Khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 2, khoản 3 Điều này;
(viii) Khoản nợ phải phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 4 Điều 8 Thông tư này. |
2. Ảnh hưởng nghiêm trọng của nợ nhóm 3
Việc bị xếp vào nợ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) không chỉ phản ánh khả năng trả nợ kém mà còn kéo theo nhiều hệ lụy tài chính đáng kể cho người vay:
- Khó tiếp cận nguồn vốn mới: Khi đã rơi vào nhóm nợ xấu này, hầu hết ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ từ chối hồ sơ vay vốn, mở thẻ tín dụng hoặc xét duyệt các khoản vay mua nhà, mua xe. Tỷ lệ được phê duyệt khoản vay mới gần như bằng 0.
- Ảnh hưởng lâu dài đến uy tín tín dụng: Lịch sử nợ nhóm 3 sẽ được lưu trữ trên hệ thống Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) và chia sẻ trong toàn bộ mạng lưới tài chính. Điều này khiến điểm tín dụng cá nhân giảm mạnh, ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín của bạn trong tương lai.
- Phát sinh phí và lãi phạt cao: Các khoản nợ quá hạn sẽ bị tính lãi suất phạt và phí chậm trả theo quy định của bên cho vay, khiến tổng số tiền phải thanh toán tăng nhanh theo thời gian, tạo thêm áp lực tài chính cho người vay.
Nợ nhóm 3 làm giới hạn khả năng vay vốn.
3. Cách xử lý và xóa lịch sử nợ nhóm 3 trên CIC
Để thoát khỏi tình trạng nợ nhóm 3 và khôi phục lịch sử tín dụng cá nhân, bạn nên thực hiện các bước sau
3.1. Bước 1: Kiểm tra chính xác tình trạng nợ (Check CIC)
- Cách 1 - Tra cứu online: Truy cập website hoặc ứng dụng CIC (cic.gov.vn), đăng ký tài khoản và tra cứu báo cáo tín dụng cá nhân. Báo cáo sẽ thể hiện rõ khoản nợ, tên tổ chức cho vay, thời gian quá hạn và tình trạng xử lý.
- Cách 2 - Tra cứu trực tiếp: Liên hệ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nơi bạn vay để yêu cầu cung cấp thông tin chi tiết về khoản nợ, bao gồm dư nợ gốc, lãi và phí phát sinh.
3.2. Bước 2: Thanh toán toàn bộ nợ gốc, lãi và phí phạt
Đây là bước bắt buộc và quan trọng nhất. Bạn cần làm việc với bên cho vay để thanh toán toàn bộ số tiền nợ, bao gồm gốc, lãi và các khoản phí phạt chậm trả (nếu có).
Lưu ý: Sau khi tất toán, hãy yêu cầu văn bản xác nhận đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ để làm bằng chứng khi cần đối chiếu sau này.
3.3. Bước 3: Chờ thời gian xóa lịch sử nợ xấu
Sau khi thanh toán đầy đủ, thông tin nợ nhóm 3 sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC theo quy định. Với nợ nhóm 3, 4, 5 (nợ xấu): Lịch sử nợ sẽ được xóa sau 5 năm kể từ ngày thanh toán hết nợ.
Trong khoảng thời gian này, bạn cần giữ vững kỷ luật tài chính, không phát sinh thêm bất kỳ khoản nợ quá hạn nào khác để đảm bảo hồ sơ tín dụng được cải thiện nhanh chóng.
Tất toán đầy đủ các khoản nợ và kỷ luật với những khoản vay tương lai giúp bạn xây dựng lại hồ sơ tín dụng tốt.
Sau khi hoàn thành nghĩa vụ thanh toán và lịch sử tín dụng tốt, bạn có thể tham khảo thêm các sản phẩm thẻ tín dụng, vay tín chấp và vay thế chấp tại Techcombank như dưới đây:
Vay tín chấp:
Vay thế chấp:
Thẻ tín dụng:
>>> Xem thêm các thẻ tín dụng khác của Techcombank.
4. Lời khuyên quản lý tài chính để tránh nợ nhóm 3
- Theo dõi kỳ hạn thanh toán: Đặt lịch nhắc hoặc sử dụng tính năng thanh toán tự động để không bỏ lỡ ngày trả nợ.
- Chủ động liên hệ khi gặp khó khăn: Nếu dự kiến không thể trả nợ đúng hạn, hãy liên hệ sớm với tổ chức cho vay để xin cơ cấu lại thời hạn trả nợ, tránh để khoản vay chuyển sang nợ quá hạn trên 90 ngày.
- Kiểm tra CIC định kỳ: Nên tra cứu báo cáo tín dụng ít nhất 1 - 2 lần/năm để kiểm soát tình hình vay nợ và kịp thời phát hiện sai sót (nếu có).
5. Giải đáp thắc mắc khác về nợ nhóm 3
1. Nợ nhóm 3 là bao nhiêu ngày?
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, nợ nhóm 3 là các khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày. Đây được xếp vào nhóm “nợ dưới tiêu chuẩn” - mức cảnh báo sớm về rủi ro tín dụng.
2. Nợ xấu nhóm 3 có bị truy tố không?
Nợ nhóm 3 không bị truy tố hình sự, trừ khi người vay cố tình lừa đảo, gian dối hoặc bỏ trốn để chiếm đoạt tài sản. Trong các trường hợp thông thường, người vay chỉ bị phạt lãi chậm trả, bị ghi nhận nợ xấu trên CIC và hạn chế vay vốn trong tương lai.
3. Nợ xấu nhóm 3 vay được ngân hàng nào?
Hầu hết các ngân hàng thương mại và tổ chức tín dụng sẽ từ chối hồ sơ của người đang có nợ nhóm 3. Tuy nhiên, một số công ty tài chính nhỏ hoặc tổ chức cho vay tiêu dùng có thể xem xét cho vay lại sau khi bạn đã tất toán nợ và cải thiện điểm tín dụng trong một khoảng thời gian nhất định.
4. Nợ xấu nhóm 3 bao lâu được xóa?
Sau khi hoàn tất nghĩa vụ trả nợ, thông tin nợ nhóm 3 sẽ được giữ lại trên hệ thống CIC trong 5 năm, kể từ ngày thanh toán hết nợ. Hết thời hạn này, dữ liệu sẽ được tự động xóa và lịch sử tín dụng của bạn được làm mới.
Việc chủ động xử lý và quản lý tài chính tốt không chỉ giúp bạn thoát khỏi nợ nhóm 3, mà còn tạo nền tảng vững chắc để xây dựng uy tín tín dụng lâu dài trong hệ thống ngân hàng.
Lưu ý: Thông tin trong bài viết chỉ mang tính tham khảo và có thể thay đổi theo từng thời điểm.
