Trong lĩnh vực tín dụng, việc hiểu rõ về các nhóm nợ, đặc biệt là nợ nhóm 3, là vô cùng quan trọng để quản lý tài chính cá nhân hiệu quả. Bị xếp vào nợ nhóm 3 có thể gây ra nhiều khó khăn lớn cho khả năng vay vốn trong tương lai của bạn. Vì vậy, nhiều người thắc mắc nợ xấu bao lâu thì xóa, liệu nợ xấu không trả bao lâu được xóa trên hệ thống CIC và có các ngân hàng cho vay nợ xấu nhóm 3 hay không? Bài viết này sẽ giúp bạn hiểu rõ nợ nhóm 3 là gì, mức độ ảnh hưởng và hướng dẫn chi tiết cách để xóa lịch sử nợ xấu này trên hệ thống CIC.

Tóm tắt nhanh:

  • Nợ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) là một nhóm nợ xấu, thường gồm khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày và một số trường hợp khác theo quy định hiện hành

  • Nợ nhóm 3 có thể khiến khách hàng gặp khó khăn hơn khi tiếp cận các sản phẩm tín dụng mới do ngân hàng xem xét lịch sử tín dụng và khả năng trả nợ khi thẩm định

  • Để xử lý nợ nhóm 3, người vay cần kiểm tra thông tin tín dụng, thanh toán đầy đủ nghĩa vụ với bên cho vay và theo dõi việc cập nhật thông tin trên CIC

  • Thông tin tiêu cực về khách hàng vay được CIC cung cấp trong thời gian tối đa 5 năm kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực; thời gian thể hiện trên từng báo cáo có thể phụ thuộc loại thông tin và sản phẩm báo cáo

  • Sau khi hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, khách hàng nên tiếp tục duy trì lịch sử thanh toán đúng hạn và đáp ứng điều kiện cấp tín dụng của từng ngân hàng

 Bạn đọc lưu ý: Nội dung đề cập trong bài viết được tổng hợp dựa trên thông tin chung của thị trường, không đại diện cho duy nhất các sản phẩm và dịch vụ của Techcombank.

1. Nợ nhóm 3 là gì?

Nợ nhóm 3 hay còn gọi là Nợ dưới tiêu chuẩn, bao gồm các khoản nợ có đặc điểm sau:

  • Quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày: Đây là tiêu chí phổ biến nhất. Khoản nợ đã quá thời hạn thanh toán từ 91 ngày (hơn 3 tháng) đến 180 ngày.
  • Khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi: Do người vay không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.
  • Khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu: Nhưng hiện đang quá hạn tối đa 29 ngày theo lịch trả nợ đã cơ cấu.

Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước (dựa trên Thông tư 31/2024/TT-NHNN và các văn bản liên quan), các khoản nợ được phân loại thành 5 nhóm, trong đó nợ từ nhóm 3 trở lên được coi là nợ xấu. Nếu bạn chậm trả nợ từ 91 ngày trở lên, khoản vay của bạn gần như chắc chắn sẽ bị chuyển vào nhóm 3 và được ghi nhận là nợ xấu trên hệ thống CIC.

5 Nhóm nợ xấu phân loại theo CIC.5 Nhóm nợ xấu phân loại theo CIC.

Chi tiết luật này như sau:

 Điều 10. Phân loại nợ và cam kết ngoại bảng theo phương pháp định lượng

…

c) Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:

(i) Khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày, trừ khoản nợ quy định tại khoản 3 Điều này;

(ii) Khoản nợ gia hạn nợ lần đầu còn trong hạn, trừ khoản nợ quy định tại điểm b khoản 2, khoản 3 Điều này;

(iii) Khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo thỏa thuận, trừ khoản nợ quy định tại khoản 3 Điều này;

(iv) Khoản nợ thuộc một trong các trường hợp sau đây chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi:

- Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 3, 4, 5, 6 Điều 126 Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung);

- Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 2, 3, 4 Điều 127 Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung);

- Khoản nợ vi phạm quy định tại các khoản 1, 2, 5 Điều 128 Luật Các tổ chức tín dụng (đã sửa đổi, bổ sung);

(v) Khoản nợ trong thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra;

(vi) Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài do khách hàng vi phạm thỏa thuận với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chưa thu hồi được trong thời gian dưới 30 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi;

(vii) Khoản nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 2, khoản 3 Điều này;

(viii) Khoản nợ phải phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 4 Điều 8 Thông tư này.

2. Ảnh hưởng nghiêm trọng của nợ nhóm 3

Việc bị xếp vào nợ nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn) không chỉ phản ánh khả năng trả nợ kém mà còn kéo theo nhiều hệ lụy tài chính đáng kể cho người vay:

  • Khó tiếp cận nguồn vốn mới: Khi đã rơi vào nhóm nợ xấu này, hầu hết ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ từ chối hồ sơ vay vốn, mở thẻ tín dụng hoặc xét duyệt các khoản vay mua nhà, mua xe.

  • Ảnh hưởng lâu dài đến uy tín tín dụng: Lịch sử nợ nhóm 3 sẽ được lưu trữ trên hệ thống Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC). Điều này khiến điểm tín dụng cá nhân giảm mạnh, ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín của bạn trong tương lai.

  • Phát sinh phí và lãi phạt cao: Các khoản nợ quá hạn sẽ bị tính lãi suất phạt và phí chậm trả theo quy định của bên cho vay, khiến tổng số tiền phải thanh toán tăng nhanh theo thời gian, tạo thêm áp lực tài chính cho người vay.

Nợ nhóm 3 làm giới hạn khả năng vay vốn.Nợ nhóm 3 làm giới hạn khả năng vay vốn.

3. Cách xử lý và xóa lịch sử nợ nhóm 3 trên CIC

Để thoát khỏi tình trạng nợ nhóm 3 và khôi phục lịch sử tín dụng cá nhân, bạn nên thực hiện các bước sau

3.1. Bước 1: Kiểm tra chính xác tình trạng nợ (Check CIC)

  • Cách 1 - Tra cứu online: Truy cập website hoặc ứng dụng CIC (cic.gov.vn), đăng ký tài khoản và tra cứu báo cáo tín dụng cá nhân. Báo cáo sẽ thể hiện rõ khoản nợ, tên tổ chức cho vay, thời gian quá hạn và tình trạng xử lý.
  • Cách 2 - Tra cứu trực tiếp: Liên hệ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nơi bạn vay để yêu cầu cung cấp thông tin chi tiết về khoản nợ, bao gồm dư nợ gốc, lãi và phí phát sinh.

3.2. Bước 2: Thanh toán toàn bộ nợ gốc, lãi và phí phạt

Đây là bước bắt buộc và quan trọng nhất. Bạn cần làm việc với bên cho vay để thanh toán toàn bộ số tiền nợ, bao gồm gốc, lãi và các khoản phí phạt chậm trả (nếu có).

Lưu ý: Sau khi tất toán, hãy yêu cầu văn bản xác nhận đã hoàn thành nghĩa vụ trả nợ để làm bằng chứng khi cần đối chiếu sau này.

3.3. Bước 3: Chờ thời gian xóa lịch sử nợ xấu

Sau khi thanh toán đầy đủ, thông tin nợ nhóm 3 sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC theo quy định. Với nợ nhóm 3, 4, 5 (nợ xấu): Lịch sử nợ sẽ được xóa sau 5 năm kể từ ngày thanh toán hết nợ.

Trong khoảng thời gian này, bạn cần giữ vững kỷ luật tài chính, không phát sinh thêm bất kỳ khoản nợ quá hạn nào khác để đảm bảo hồ sơ tín dụng được cải thiện nhanh chóng.

Tất toán đầy đủ các khoản nợ và kỷ luật với những khoản vay tương lai giúp bạn xây dựng lại hồ sơ tín dụng tốt.Tất toán đầy đủ các khoản nợ và kỷ luật với những khoản vay tương lai giúp bạn xây dựng lại hồ sơ tín dụng tốt.

Sau khi hoàn thành nghĩa vụ thanh toán và lịch sử tín dụng tốt, bạn có thể tham khảo thêm các sản phẩm thẻ tín dụng, vay tín chấp và vay thế chấp tại Techcombank như dưới đây:

Vay tín chấp:

Vay thế chấp:

Thẻ tín dụng:

>>> Xem thêm các thẻ tín dụng khác của Techcombank.

4. Lời khuyên quản lý tài chính để tránh nợ nhóm 3

  • Theo dõi kỳ hạn thanh toán: Đặt lịch nhắc hoặc sử dụng tính năng thanh toán tự động để không bỏ lỡ ngày trả nợ.
  • Chủ động liên hệ khi gặp khó khăn: Nếu dự kiến không thể trả nợ đúng hạn, hãy liên hệ sớm với tổ chức cho vay để xin cơ cấu lại thời hạn trả nợ, tránh để khoản vay chuyển sang nợ quá hạn trên 90 ngày.
  • Kiểm tra CIC định kỳ: Nên tra cứu báo cáo tín dụng ít nhất 1 - 2 lần/năm để kiểm soát tình hình vay nợ và kịp thời phát hiện sai sót (nếu có).

5. Giải đáp thắc mắc khác về nợ nhóm 3

1. Nợ nhóm 3 là bao nhiêu ngày?

Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, nợ nhóm 3 là các khoản nợ quá hạn từ 91 đến 180 ngày. Đây được xếp vào nhóm “nợ dưới tiêu chuẩn” - mức cảnh báo sớm về rủi ro tín dụng.

2. Nợ xấu nhóm 3 có bị truy tố không?

Phát sinh nợ nhóm 3 không đồng nghĩa với việc người vay bị truy cứu trách nhiệm hình sự. Việc có phát sinh trách nhiệm hình sự hay không còn phụ thuộc vào hành vi cụ thể theo quy định pháp luật. Nếu người vay chỉ gặp khó khăn tài chính và không thể thanh toán đúng hạn, vấn đề trước hết được xử lý theo quan hệ tín dụng và nghĩa vụ trả nợ.

3. Nợ xấu nhóm 3 vay được ngân hàng nào?

Không có danh sách ngân hàng chung áp dụng cho mọi khách hàng có nợ nhóm 3. Mỗi tổ chức tín dụng có chính sách cấp tín dụng và tiêu chí thẩm định riêng. Người đang có nợ nhóm 3 thường gặp nhiều hạn chế khi đăng ký khoản vay mới, do lịch sử nợ là một trong những thông tin được xem xét khi thẩm định.

4. Nợ xấu nhóm 3 bao lâu thì được xóa?

Thông tin tiêu cực về khách hàng vay được CIC cung cấp trong thời gian tối đa 5 năm kể từ ngày kết thúc thông tin tiêu cực. Quy định này không đồng nghĩa toàn bộ dữ liệu tín dụng được tự động xóa khỏi cơ sở dữ liệu CIC sau 5 năm. Việc khách hàng có thể tiếp cận khoản vay mới sau khi hoàn thành nghĩa vụ trả nợ vẫn phụ thuộc chính sách và kết quả thẩm định của từng tổ chức tín dụng.

Hy vọng bài viết đã giúp bạn hiểu rõ nợ nhóm 3, thời gian nợ xấu bao lâu xóa theo quy định và những lưu ý quan trọng trong quá trình xử lý nợ xấu. Khi nắm rõ các quy định này việc chủ động xử lý và quản lý tài chính tốt không chỉ giúp bạn thoát khỏi nợ nhóm 3, mà còn tạo nền tảng vững chắc để xây dựng uy tín tín dụng lâu dài trong hệ thống ngân hàng.

Lưu ý: Thông tin trong bài viết chỉ mang tính tham khảo và có thể thay đổi theo từng thời điểm. Để cập nhật chính sách sản phẩm của Techcombank chính xác nhất, vui lòng truy cập các trang sản phẩm từ website Techcombank hoặc liên hệ các phương thức dưới đây:

 

Vững tin kiến tạo thành công

cùng giải pháp tài chính vẹn toàn

Tìm hiểu thêm