Bảo hiểm y tế (BHYT) hỗ trợ chi phí khám chữa bệnh theo quy định, nhưng người bệnh vẫn có thể phải tự chi trả một số khoản như thuốc, vật tư, kỹ thuật ngoài phạm vi được hưởng hoặc phần chênh lệch khi sử dụng dịch vụ cao hơn mức BHYT thanh toán. Vì vậy, nhiều người lựa chọn bảo hiểm sức khỏe bổ sung để tăng cường khả năng bảo vệ tài chính khi điều trị.

Trong nhóm sản phẩm này, các khái niệm như bảo hiểm y tế bổ sung, bảo hiểm y tế mở rộng, bảo hiểm sức khỏe bù đắp viện phí thường được sử dụng để chỉ các giải pháp bảo hiểm sức khỏe thương mại hỗ trợ thêm chi phí ngoài phạm vi BHYT. Tuy nhiên, mỗi sản phẩm có thể được thiết kế khác nhau về phạm vi bảo vệ, điều kiện chi trả và hạn mức quyền lợi.

Bài viết dưới đây sẽ phân tích những điểm khác biệt quan trọng cần xem xét khi lựa chọn bảo hiểm sức khỏe bổ sung.

1. 8 điểm khác biệt cần biết khi lựa chọn bảo hiểm sức khỏe bổ sung

Trên thị trường hiện nay, bảo hiểm sức khỏe bổ sung được thiết kế với nhiều cách thức khác nhau nhằm hỗ trợ người tham gia trước các chi phí y tế phát sinh ngoài phạm vi BHYT. Trong đó, nhóm sản phẩm bảo hiểm bù đắp viện phí tập trung vào việc hỗ trợ chi phí điều trị nội trú theo phạm vi và điều kiện của từng hợp đồng.

Bảng dưới đây so sánh Bảo hiểm sức khỏe Song An do Techcom Insurance phát hành với một số đặc điểm thường gặp ở các sản phẩm cùng phân khúc:

So sánh Bảo hiểm sức khỏe Song An và các loại bảo hiểm sức khỏe bổ sung trên thị trường.

Lưu ý: Thông tin so sánh trên nhằm giúp người đọc hiểu các cách thiết kế sản phẩm phổ biến trên thị trường. Quyền lợi thực tế phụ thuộc vào Quy tắc, Điều khoản của từng sản phẩm bảo hiểm.

Bảng so sánh giúp bạn có thêm góc nhìn tổng quan, nhưng để đánh giá chính xác, mỗi tiêu chí cần được xem xét cụ thể hơn. Dưới đây là phân tích chi tiết 4 điểm khác biệt quan trọng khi so sánh bảo hiểm sức khỏe bổ sung.

1.1. Căn cứ xác định bệnh chi trả

Căn cứ xác định bệnh được chi trả là tiêu chuẩn được doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng để đối chiếu chẩn đoán y khoa.

Đối với Bảo hiểm sức khỏe Song An, bệnh được xác định theo Bảng phân loại quốc tế về bệnh tật ICD-10. Căn cứ vào chẩn đoán và mã bệnh do bác sĩ ghi nhận, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ đối chiếu trực tiếp để xem xét chi trả.

Trong khi đó, với những hợp đồng sử dụng định nghĩa y khoa riêng cho từng bệnh, hồ sơ cần đáp ứng thêm tiêu chí về mức độ nghiêm trọng theo mô tả của hợp đồng.

Ví dụ minh họa: Một khách hàng không may gặp biến cố đột quỵ cấp, được cấp cứu kịp thời và hồi phục tốt. Nếu hợp đồng áp dụng mã ICD-10, người bệnh chỉ cần cung cấp giấy ra viện có ghi đúng mã bệnh là đủ cơ sở để giải quyết quyền lợi. Tuy nhiên, nếu hợp đồng áp dụng định nghĩa y khoa riêng, hồ sơ có thể chưa đủ điều kiện chi trả do không thỏa mãn yêu cầu khắt khe như "phải để lại di chứng thần kinh kéo dài sau 6 tuần".

Danh sách bệnh trong Bảo hiểm sức khỏe Song An được xác định theo Bảng phân loại quốc tế về bệnh tật ICD-10.

1.2. Quyền lợi bệnh hiểm nghèo và điều kiện chi trả

Bệnh hiểm nghèo như ung thư, đột quỵ hay nhồi máu cơ tim thường có chi phí điều trị cao và kéo dài. Tuy nhiên, một điểm khác biệt quan trọng là giai đoạn bệnh được chi trả.

Một số sản phẩm trên thị trường thường chỉ chi trả khi ung thư đã tiến triển đến giai đoạn sau, đồng thời loại trừ ung thư biểu mô tại chỗ. Vì vậy, các trường hợp được phát hiện sớm có thể không thuộc phạm vi chi trả.

Với Bảo hiểm sức khỏe Song An, sản phẩm bảo vệ lên tới 160 bệnh hiểm nghèo theo danh sách, trong đó bệnh ung thư được bảo vệ ngay từ giai đoạn sớm.

Ví dụ minh hoạ: Chị C đi khám định kỳ và phát hiện ung thư tuyến giáp ở giai đoạn 1. Với Bảo hiểm sức khỏe Song An, chị được đền bù ngay để phẫu thuật triệt căn. Ở nhiều sản phẩm khác, bệnh của chị bị xếp vào nhóm "chưa xâm lấn" và bị từ chối bồi thường cho đến khi bệnh chuyển nặng.

Bảo hiểm sức khỏe Song An bảo vệ lên tới 160 bệnh hiểm nghèo theo Quy tắc và Điều khoản của sản phẩm.

1.3. Phạm vi tuyến điều trị và hạng phòng

Điểm khác biệt giữa các sản phẩm nằm ở điều kiện áp dụng khi điều trị đúng tuyến, trái tuyến hoặc chuyển tuyến.

Với Bảo hiểm sức khỏe Song An, quyền lợi được áp dụng linh hoạt:

• Về tuyến điều trị: Hỗ trợ chi trả cả điều trị đúng tuyến lẫn không đúng tuyến (chi trả theo tỷ lệ mức hưởng BHYT)
• Về hạng phòng: Áp dụng tại bệnh viện công (bao gồm khoa dịch vụ). Tiền giường được chi trả linh hoạt tối đa bằng giá phòng loại 4 giường theo khung giá của Bộ Y tế, mà không bị chế tài phạt giảm quyền lợi chung

Ví dụ minh họa: Bác D ở tuyến huyện nhưng chủ động lên Bệnh viện Trung ương điều trị (trái tuyến) và nằm phòng dịch vụ. Nhiều sản phẩm sẽ từ chối chi trả 100% vì sai tuyến hoặc phạt cắt giảm còn 30% quyền lợi toàn đợt vì nằm phòng dịch vụ. Với Bảo hiểm sức khỏe Song An, bác D vẫn được hỗ trợ thanh toán theo tỷ lệ trái tuyến, toàn bộ tiền phẫu thuật, thuốc men vẫn được bảo toàn trọn vẹn mà không bị phạt giảm trừ.

1.4. Hạn mức và cơ chế chi trả quyền lợi

Hạn mức bảo hiểm tối đa trong hợp đồng chưa phản ánh toàn bộ khả năng chi trả thực tế. Một số sản phẩm có thể phân bổ hạn mức theo từng hạng mục như tiền phòng/ngày, chi phí phẫu thuật, khiến mỗi khoản chi chỉ được xem xét trong giới hạn riêng, dẫn đến số tiền thực nhận bị thu hẹp.

Ví dụ minh hoạ về hạn mức chia ngăn: Hợp đồng có hạn mức tổng 500 triệu VND nhưng "chia ngăn" trần phẫu thuật tối đa 20 triệu VND/lần. Khi bạn mổ hết 50 triệu VND, bảo hiểm cũng chỉ trả tối đa 20 triệu VND.

Bảo hiểm sức khỏe Song An chi trả chi phí thực tế trọn gói trong hạn mức mà không áp dụng hạn mức phụ chia ngăn. Đồng thời, thay vì loại trừ danh mục thuốc ngoài BHYT như một số gói cơ bản trên thị trường, Bảo hiểm sức khỏe Song An áp dụng cơ chế đồng hành thực tế: thanh toán 100% các chi phí y tế lớn khác (phẫu thuật, chẩn đoán, xạ trị...) và đồng chi trả 50% chi phí thuốc (bao gồm cả thuốc đặc trị đắt đỏ ngoài BHYT).

Tình huống thực tế: Ông Nguyễn Văn A mắc suy thận mãn tính, điều trị nội trú đúng tuyến bảo hiểm y tế, tổng chi phí điều trị là 281,900,000 VND. Dưới đây là bảng minh họa quyền lợi khi ông A không tham gia và có tham gia Bảo hiểm sức khỏe Song An do Techcombank phân phối.

Bảng so sánh khi ông A chỉ dùng BHYT và khi dùng BHYT kết hợp Bảo hiểm sức khỏe Song An.

Cụ thể, Bảo hiểm sức khỏe Song An sẽ bù đắp các chi phí mà bảo hiểm y tế không chi trả như sau:

Bảng minh họa quyền lợi khi ông A tham gia Bảo hiểm sức khỏe Song An.

Lưu ý: Ví dụ chỉ mang tính chất minh họa. Phạm vi và mức chi trả thực tế căn cứ theo Quy tắc & Điều khoản Sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe Song An do Techcom Insurance phát hành.

>>> Tìm hiểu thêm về Bảo hiểm sức khỏe Song An và các quy định về Hạn mức quyền lợi, Thời gian chờ và Điều khoản loại trừ phù hợp với nhu cầu của bạn.

2. 5 lưu ý cần kiểm tra trước khi chọn mua bảo hiểm sức khỏe bổ sung

Trước khi tham gia bảo hiểm sức khỏe bổ sung (hay bảo hiểm sức khỏe bù đắp viện phí), người tham gia nên kiểm tra kỹ các nội dung trong Quy tắc, Điều khoản sản phẩm để hiểu rõ phạm vi bảo vệ và điều kiện chi trả:

• Cách xác định bệnh được bảo hiểm: Cần kiểm tra danh mục bệnh được chi trả được xác định theo mã bệnh ICD-10 hay theo định nghĩa, tiêu chí riêng của từng sản phẩm
• Quyền lợi đối với bệnh hiểm nghèo: Cần tìm hiểu danh mục bệnh được bảo vệ và điều kiện chi trả, đặc biệt với các bệnh có chi phí điều trị cao như ung thư ở từng giai đoạn
• Điều kiện điều trị và sử dụng BHYT: Cần nắm rõ quy định về điều trị đúng tuyến, trái tuyến, chuyển tuyến và các điều kiện liên quan đến việc sử dụng BHYT khi yêu cầu quyền lợi
• Quyền lợi khi sử dụng dịch vụ y tế theo nhu cầu: Cần kiểm tra quy định về phòng dịch vụ, hạng phòng điều trị và khả năng ảnh hưởng đến quyền lợi chung của đợt điều trị
• Hạn mức và cơ chế chi trả: Cần xác định sản phẩm áp dụng hạn mức tổng hay chia theo từng hạng mục như tiền phòng, phẫu thuật, thuốc, đồng thời kiểm tra phạm vi chi trả đối với các chi phí y tế phát sinh

Mỗi sản phẩm bảo hiểm sức khỏe bổ sung có cách thiết kế quyền lợi và điều kiện chi trả khác nhau. Vì vậy, người tham gia nên tìm hiểu kỹ phạm vi bảo vệ, hạn mức quyền lợi và Quy tắc, Điều khoản sản phẩm để lựa chọn giải pháp phù hợp với nhu cầu sức khỏe và tài chính của bản thân, gia đình.

Khách hàng lưu ý: Bài viết mang tính tham khảo, không thay thế Quy tắc và Điều khoản sản phẩm. Thông tin về các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe bổ sung khác đang mô tả các đặc điểm thường gặp trên thị trường, không đề cập trực tiếp tới sản phẩm cụ thể nào. Vui lòng đọc đầy đủ điều khoản của từng sản phẩm trước khi tham gia.

Để cập nhật chính sách mới nhất của Techcombank, quý khách vui lòng truy cập website Techcombank hoặc liên hệ các phương thức dưới đây:

• Hệ thống chi nhánh/phòng giao dịch Techcombank trên toàn quốc
• Trung tâm Dịch vụ khách hàng (hotline 24/7): 1800 588822 (trong nước) hoặc +84 24 39446699 (quốc tế)
• Email: call_center@techcombank.com.vn