Bảo hiểm sinh mạng là gì? Tìm hiểu chi tiết về quyền lợi và phạm vi bảo vệ

Khi người tạo ra nguồn thu nhập chính gặp rủi ro về sinh mạng, gia đình có thể phải đối mặt với áp lực duy trì sinh hoạt, thanh toán khoản vay và bảo đảm kế hoạch học tập của con. Vì vậy, nhiều người tìm đến các sản phẩm bảo hiểm có quyền lợi liên quan đến tính mạng như một giải pháp dự phòng tài chính nhưng vẫn chưa hiểu rõ phạm vi bảo vệ và điều kiện chi trả. Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn tìm hiểu bảo hiểm sinh mạng là gì, các quyền lợi thường gặp và những lưu ý cần biết trước khi tham gia.

1. Bảo hiểm sinh mạng là gì?

Bảo hiểm sinh mạng là cách gọi phổ biến trên thị trường để chỉ các sản phẩm bảo hiểm có quyền lợi liên quan đến tính mạng của người được bảo hiểm, trong đó có thể bao gồm quyền lợi tử vong và các quyền lợi khác tùy theo từng sản phẩm, hợp đồng. Đây không phải là một loại hình bảo hiểm độc lập được quy định trong pháp luật về kinh doanh bảo hiểm.

Tuy nhiên, không nên đồng nhất hoàn toàn bảo hiểm sinh mạng với bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm bảo vệ cho người được bảo hiểm trước các rủi ro liên quan sức khỏe, thân thể và tính mạng. Theo Điều 33 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định đối tượng của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là tuổi thọ và tính mạng con người. Như vậy, ngoài quyền lợi khi người được bảo hiểm tử vong, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ còn có thể chi trả quyền lợi khi người được bảo hiểm sống đến thời điểm được thỏa thuận trong hợp đồng.

Bảo hiểm sinh mạng là cách gọi thường gặp của các sản phẩm bảo hiểm cung cấp quyền lợi trước rủi ro liên quan đến tính mạng.

2. Quyền lợi và phạm vi bảo hiểm khi tham gia bảo hiểm sinh mạng

Người được bảo hiểm không mặc nhiên được bảo vệ trước mọi rủi ro liên quan đến tính mạng và sức khỏe. Phạm vi bảo vệ, mức chi trả, thời hạn áp dụng và điều khoản loại trừ được xác định theo từng sản phẩm và hợp đồng cụ thể.

• Quyền lợi tử vong: Khi người được bảo hiểm tử vong do nguyên nhân thuộc phạm vi bảo hiểm theo Quy tắc và Điều khoản sản phẩm, công ty bảo hiểm chi trả cho người thụ hưởng hoặc người có quyền nhận quyền lợi bảo hiểm theo quy định của pháp luật và hợp đồng bảo hiểm. Mức chi trả có thể căn cứ vào số tiền bảo hiểm, giá trị tài khoản hoặc cách tính được quy định trong hợp đồng
• Quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn: Một số sản phẩm hoặc sản phẩm bán kèm có thể chi trả quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn khi tình trạng thương tật đáp ứng định nghĩa, điều kiện đánh giá và yêu cầu chứng từ theo Quy tắc, Điều khoản hợp đồng
• Quyền lợi bổ sung: Tùy sản phẩm, người tham gia có thể được bảo vệ thêm trước rủi ro tai nạn, bệnh hiểm nghèo, chăm sóc sức khỏe hoặc được miễn đóng phí khi xảy ra sự kiện bảo hiểm theo quy định của sản phẩm
• Quyền lợi tích lũy hoặc đầu tư: Với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung, sau khi khấu trừ các khoản phí theo hợp đồng, một phần phí bảo hiểm được phân bổ vào Quỹ liên kết chung. Giá trị tài khoản sẽ được ghi nhận lãi đầu tư theo kết quả hoạt động của Quỹ liên kết chung và cơ chế được quy định theo quy định của sản phẩm
• Điều khoản loại trừ: Đây là những trường hợp công ty bảo hiểm không có trách nhiệm chi trả. Theo Điều 19 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, các trường hợp loại trừ phải được quy định rõ và giải thích đầy đủ khi giao kết hợp đồng. Đối với bảo hiểm nhân thọ, công ty bảo hiểm thường sẽ không chi trả đối với các trường hợp: tử vong do lỗi cố ý của Bên mua bảo hiểm hoặc Người thụ hưởng, Người được bảo hiểm tự tử trong thời hạn 02 năm kể từ ngày nộp khoản phí bảo hiểm đầu tiên (hoặc ngày khôi phục hiệu lực) và các điều khoản loại trừ cụ thể khác theo hợp đồng

Lưu ý: Danh sách trên chỉ phản ánh các nhóm quyền lợi thường gặp. Người tham gia cần đọc kỹ Giấy chứng nhận bảo hiểm, tài liệu minh họa bán hàng, Quy tắc và Điều khoản, bảng quyền lợi và danh mục loại trừ của sản phẩm trước khi ký hợp đồng.

Bộ đôi giải pháp bảo hiểm từ Techcom Life phân phối tại Techcombank mang đến thông điệp "Vững giá trị - Chủ động bảo vệ" cho khách hàng.

3. Những ai có nhu cầu bảo vệ tài chính trước rủi ro sinh mạng?

Nhu cầu bảo vệ tài chính trước rủi ro sinh mạng thường rõ nét ở những người mà sự gián đoạn thu nhập có thể ảnh hưởng trực tiếp đến cuộc sống của bản thân và gia đình. Một số nhóm nên chủ động đánh giá nhu cầu gồm:

• Người tạo ra nguồn thu nhập chính: Khi người trụ cột qua đời hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn, gia đình có thể đồng thời mất đi nguồn thu nhập và phát sinh thêm chi phí. Khoản tiền bảo hiểm được chi trả theo phạm vi, điều kiện của hợp đồng có thể giúp người thân duy trì sinh hoạt và ổn định tài chính trong giai đoạn khó khăn
• Người đang nuôi con hoặc có người phụ thuộc: Cha mẹ có con nhỏ, người đang chăm sóc cha mẹ lớn tuổi hoặc chu cấp cho thành viên khác thường cần chuẩn bị nguồn tài chính dự phòng. Quyền lợi bảo hiểm có thể góp phần duy trì các khoản chi thiết yếu, học phí hoặc chi phí chăm sóc người phụ thuộc nếu người được bảo hiểm gặp rủi ro thuộc phạm vi bảo vệ
• Người có nghĩa vụ tài chính dài hạn: Người đang có khoản vay mua nhà, vay kinh doanh, trả góp hoặc kế hoạch tài chính kéo dài nhiều năm nên cân nhắc bảo vệ tài chính. Khi rủi ro xảy ra, quyền lợi bảo hiểm có thể hỗ trợ gia đình thực hiện các nghĩa vụ còn lại, qua đó hạn chế việc phải bán tài sản hoặc sử dụng toàn bộ khoản tiết kiệm để xử lý khoản nợ
• Người muốn kết hợp bảo vệ và tích lũy dài hạn: Có thể cân nhắc bảo hiểm liên kết đầu tư, trong đó có bảo hiểm liên kết chung. Loại hình này phù hợp với người vừa muốn bảo vệ tài chính trước rủi ro sinh mạng vừa muốn hình thành nguồn tích lũy cho các mục tiêu dài hạn.

Ví dụ minh họa: Giả sử anh A 40 tuổi là người được bảo hiểm trong hợp đồng Bảo hiểm Liên kết chung Techcom Life Max Vững Vàng. Anh A là trụ cột tài chính và muốn vừa bảo vệ tài chính của gia đình trước rủi ro sinh mạng vừa tích lũy cho kế hoạch dài hạn. Hợp đồng có Số tiền bảo hiểm 5 tỷ VND, phí bảo hiểm cơ bản 250 triệu VND/năm, thời hạn đóng phí dự kiến 5 năm và thời hạn bảo hiểm 60 năm. Dưới đây là giá trị minh họa tại một số thời điểm:

Ví dụ minh hoạ về anh A trong Bảo hiểm Liên kết chung Techcom Life Max Vững Vàng.

Trong thời gian hợp đồng có hiệu lực, anh A được bảo vệ trước rủi ro tử vong và thương tật toàn bộ vĩnh viễn theo phạm vi, điều kiện của sản phẩm, đồng thời hình thành giá trị tài khoản cho kế hoạch tài chính dài hạn.

Lưu ý: Lợi suất 5%/năm chỉ dùng để minh họa và không được đảm bảo. Giá trị tài khoản thực tế phụ thuộc vào kết quả đầu tư, các khoản phí, quá trình đóng phí và giao dịch rút tiền.

4. Gợi ý giải pháp bảo vệ tài chính cho bạn và gia đình

Nếu cần một giải pháp kết hợp bảo vệ trước rủi ro sinh mạng với tích lũy dài hạn, khách hàng có thể tham khảo hai sản phẩm Bảo hiểm Liên kết chung do Techcom Life cung cấp và được phân phối qua Techcombank:

• Techcom Life Max Chủ Động:
  • Bảo vệ vượt trội lên tới 310% Số tiền bảo hiểm
  • Tuổi tham gia bảo hiểm tới 70 và bảo vệ sinh mạng trọn đời tới tuổi 100
  • Linh hoạt lựa chọn Số tiền bảo hiểm theo mức phí đóng
  • Thưởng duy trì hợp đồng hấp dẫn, lên đến 350% phí bảo hiểm cơ bản tại ngày kỷ niệm năm hợp đồng thứ 10, thứ 15 và thứ 20
  • Thời gian đóng phí bắt buộc là 3 năm, thấp so với nhiều công ty trên thị trường là 4 năm
  • Quyền gia tăng số tiền bảo vệ mà không cần bằng chứng về tài chính và sức khỏe, tăng tối đa 50% Số tiền bảo hiểm ban đầu tại các dấu mốc quan trọng trong cuộc đời như tốt nghiệp đại học, kết hôn, mua nhà hay trở thành cha mẹ
• Techcom Life Max Vững Vàng:
  • Bảo vệ vượt trội lên đến 310% Số tiền bảo hiểm
  • Tuổi tham gia bảo hiểm tới 70 và bảo vệ sinh mạng trọn đời tới tuổi 100
  • Linh hoạt lựa chọn Số tiền bảo hiểm theo mức phí đóng
  • Thưởng duy trì hợp đồng hấp dẫn, lên đến 350% phí bảo hiểm cơ bản tại ngày kỷ niệm năm hợp đồng thứ 10, thứ 15 và thứ 20
  • Thời gian đóng phí bắt buộc là 3 năm, thấp so với nhiều công ty trên thị trường là 4 năm
  • Đảm bảo duy trì hiệu lực tới năm hợp đồng thứ 30 khi phí bảo hiểm cơ bản được đóng đầy đủ và đúng hạn trong 5 năm đầu tiên

Khách hàng có thể tìm hiểu và đăng ký nhận tư vấn theo hai cách:

• Website Techcombank: Truy cập trang sản phẩm Techcom Life Max Chủ Động hoặc Techcom Life Max Vững Vàng, chọn đăng ký tư vấn và để lại thông tin liên hệ
• Techcombank Mobile: Chọn Tính năng khác > Các sản phẩm bảo hiểm > Nhân thọ, chọn sản phẩm phù hợp và ấn Tư vấn cho tôi để được chuyên gia tư vấn 1:1

Hướng dẫn nhận tư vấn Bảo hiểm Liên kết chung trên Techcombank Mobile.

Bảo hiểm sinh mạng có thể hỗ trợ người tham gia và gia đình giảm áp lực tài chính khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi hợp đồng. Tuy nhiên, quyền lợi chi trả phụ thuộc vào từng sản phẩm, điều kiện bảo hiểm và trường hợp loại trừ. Vì vậy, khách hàng cần xác định nhu cầu, lựa chọn mức phí phù hợp và đọc kỹ Quy tắc, Điều khoản trong hợp đồng.

Lưu ý: Thông tin trong bài viết chỉ mang tính tham khảo và có thể thay đổi theo từng thời điểm. Để cập nhật chính sách sản phẩm của Techcombank chính xác nhất, vui lòng truy cập các trang sản phẩm từ website Techcombank hoặc liên hệ các phương thức dưới đây:

• Hệ thống chi nhánh/phòng giao dịch Techcombank trên toàn quốc
• Trung tâm Dịch vụ khách hàng (hotline 24/7): 1800 588822 (trong nước) hoặc +84 24 39446699 (quốc tế)
• Email: call_center@techcombank.com.vn