Nên gửi tiết kiệm thông thường hay tích lũy thì sẽ an toàn và sinh lời tốt hơn là vấn đề mà nhiều người gửi tiết kiệm lần đầu tại ngân hàng quan tâm. Tại bài viết dưới đây, hãy cùng tìm hiểu chi tiết về ưu nhược điểm của hai hình thức tiết kiệm này để đưa ra lựa chọn gửi tiết kiệm phù hợp nhất với bản thân.

Bạn đọc lưu ý: Nội dung đề cập trong bài viết được tổng hợp dựa trên thông tin chung của thị trường, không đại diện cho duy nhất các sản phẩm và dịch vụ của Techcombank.

1. Hiểu rõ về gửi tiết kiệm thông thường và gửi tích lũy

Để phân biệt rõ ràng về 2 hình thức gửi tiết kiệm thông thường và gửi tiết kiệm tích lũy, khách hàng có thể tham khảo các yếu tố so sánh trong bảng sau:

Yếu tố

Gửi tiết kiệm thông thường

Gửi tiết kiệm tích lũy

Thời điểm gửi

Gửi 1 lần khi mở sổ hoặc gửi thêm khi đáo hạn.

Gửi định kỳ, thường là 1 tháng/lần trong suốt kỳ hạn.

Cách gửi

Gửi trực tiếp tại ngân hàng/phòng giao dịch hoặc gửi online thông qua Mobile Banking/ Internet Banking.

Gửi bằng Mobile Banking/ Internet Banking, có thể cài lịch tự động chuyển tiền vào tài khoản tiết kiệm.

Cách quản lý tiền gửi

Sổ tiết kiệm hoặc tài khoản tiết kiệm online trên Mobile Banking/ Internet Banking.

Tài khoản tiết kiệm trên ứng dụng Mobile Banking hoặc Internet Banking.

Số tiền gửi tối thiểu

500.000 - 1.000.000 VND tùy ngân hàng.

50.000 - 100.000 VND tùy ngân hàng.

Số lần gửi tiền vốn

1 lần trong suốt kỳ hạn.

Không giới hạn trong 1 kỳ hạn.

Kỳ hạn

1 tuần - 5 năm tùy ngân hàng.

3 tháng - 10 năm tùy ngân hàng.

Cách tính lãi suất

  • Tất toán đúng hạn: Lãi suất cố định ngay từ ban đầu, được tính trên tổng số tiền vốn gốc cho đến khi hết kỳ hạn.
  • Tái tục tiền tiết kiệm sang kỳ tiếp theo: Lãi suất sẽ được tính bằng lãi suất cố định tại thời điểm gửi tiền/ tái tục nhân tổng số tiền gốc và lãi ở các kỳ hạn tiết kiệm trước.

Mức lãi suất được cố định ngay từ đầu, được tính trên số dư tiền gửi thực tế cuối mỗi ngày và cộng dồn qua mỗi lần gửi thêm vốn.

Thời gian trả lãi

Trả lãi cuối kỳ, trả lãi định kỳ, trả lãi trước (ngay khi gửi tiền).

Trả lãi cuối kỳ, trả lãi định kỳ, trả lãi trước (ngay khi gửi tiền).

Có nhiều sự khác biệt giữa 2 hình thức gửi tiết kiệm thông thường và gửi tích lũy

Có nhiều sự khác biệt giữa 2 hình thức gửi tiết kiệm thông thường và gửi tích lũy mà khách hàng cần lưu ý.

Để hiểu rõ hơn về cách tính lãi suất của 2 hình thức gửi tiết kiệm thông thường và gửi tiết kiệm tích lũy, khách hàng có thể tham khảo những ví dụ cụ thể sau đây:

Ví dụ 1: Khách hàng chọn gửi tiết kiệm thông thường, số vốn ban đầu là 6.000.000 VND, kỳ hạn 6 tháng, lãi suất cố định 6%/năm. Vậy số tiền lãi mà khách hàng nhận được cuối kỳ là:

6.000.000 x 6%/12 x 6 = 180.000 VND

Tổng số tiền khách hàng nhận được cuối kỳ là 6.180.000 VND 

Ví dụ 2: Khách hàng chọn gửi tiết kiệm tích lũy định kỳ mỗi tháng là 1.000.000 VND, lãi suất là 6%/năm (tức 0,5%/tháng) và được cộng dồn trên số dư tiền gửi thực tế cuối mỗi ngày, kỳ hạn 6 tháng. Vậy số tiền lãi hàng tháng mà khách hàng nhận được sẽ tính như sau:

Tháng 

Cách tính tiền lãi 

Tiền lãi nhận được 

Tổng tiền tiết kiệm

1

1.000.000 x 0,5% 

5.000 VND

1.005.000 VND

2

(1.000.000 + 1.005.000) x 0,5%

10.250 VND

2.015.250 VND

3

(1.000.000 + 2.015.250) x 0,5%

15.076 VND

3.030.326 VND

4

(1.000.000 + 3.030.326) x 0,5%

20.152 VND

4.050.478 VND

5

(1.000.000 + 4.050.478) x 0,5%

25.252 VND

5.075.730 VND

6

(1.000.000 + 5.375.730) x 0,5%

30.379 VND

6.106.109 VND 

Vậy tổng số tiền tiết kiệm sau khi gửi tiết kiệm tích lũy kỳ hạn 6 tháng, mỗi tháng 1.000.000 VNĐ là 6.106.109 VND. Tiền lãi sẽ bằng số tiền sau tích lũy trừ đi số vốn đã gửi là: 6.106.109 - 6.000.000 = 106.109 VND.

Lưu ý: Trường hợp tiết kiệm tích lũy được tính dựa trên tình huống các tháng đều có 30 ngày bằng nhau và khách hàng không rút lãi trong suốt kỳ hạn 6 tháng.

Như vậy, có thể thấy trong cùng 1 kỳ hạn, mức tiền lãi của hình thức gửi tiết kiệm thông thường cao hơn nhiều so với gửi tiết kiệm tích lũy. Bù lại, hình thức gửi tiết kiệm tích lũy chỉ cần gửi vốn định kỳ hàng tháng nhỏ và tiền lãi sẽ tăng dần đều khi gửi thêm tiền.

Khách hàng có thể chọn gửi tiết kiệm thông thường hoặc gửi tích lũy tùy theo mục tiêu tài chính

Khách hàng có thể chọn gửi tiết kiệm thông thường hoặc gửi tích lũy tùy theo mục tiêu tài chính và số vốn ban đầu.

2. Đánh giá ưu - nhược điểm của 2 hình thức gửi

Mỗi hình thức gửi tiết kiệm sẽ có ưu và nhược điểm riêng. Khách hàng nên tìm hiểu kỹ thông tin sau đây để chọn được hình thức tiết kiệm phù hợp với bản thân:

Đánh giá

Gửi tiết kiệm thông thường

Gửi tiết kiệm tích lũy

Ưu điểm

Lãi suất cao hơn gửi tiết kiệm tích lũy, không chịu biến động của thị trường.

Kỳ hạn tối thiểu từ 1 tuần đối với hình thức gửi online.

Tiền gửi ban đầu không cần quá lớn, bổ sung vốn linh hoạt định kỳ hàng tháng.

Lãi suất được cộng dồn từng tháng do số vốn định kỳ tăng lên.

Kỳ hạn tối thiểu ngắn linh hoạt từ 3 tháng đến 10 năm.

Nhược điểm

Không thể bổ sung vốn, trừ khi hết kỳ hạn cũ.

Cần số vốn gửi ban đầu đủ lớn nếu muốn nhận số tiền lãi cao.

Lãi suất thấp hơn gửi tiết kiệm thông thường.

Ngoài những ưu nhược điểm của 2 hình thức gửi tiết kiệm như trên, khách hàng nên tham khảo các yếu tố quan trọng khác được đề cập đến trong phần tiếp theo để chọn được hình thức gửi tiết kiệm phù hợp.

Mỗi hình thức tiết kiệm đều có ưu và nhược điểm riêng

Mỗi hình thức tiết kiệm đều có ưu và nhược điểm riêng phù hợp với từng đối tượng khách hàng.

3. 3 yếu tố quyết định gửi tiết kiệm thông thường hay tích luỹ

Để xem xét nên chọn gửi tiết kiệm thông thường hay tích lũy, khách hàng nên tham khảo 3 yếu tố quan trọng sau đây:

3.1. Lãi suất mong muốn

Mỗi hình thức gửi tiết kiệm sẽ có ưu điểm riêng về lãi suất, cụ thể:

  • Gửi tiết kiệm thông thường: Lãi suất không thay đổi vì chỉ gửi cố định một khoản tiền và không phụ thuộc vào biến động thị trường. Ví dụ, khách hàng chọn tiết kiệm 2 năm với lãi suất 7% nhưng trong năm thứ 2, ngân hàng giảm lãi suất tiết kiệm còn 6% thì khách hàng vẫn được hưởng lãi suất 7% như ban đầu cho đến khi hết kỳ hạn đã chọn.
  • Gửi tiết kiệm tích lũy: Lãi suất gửi tiết kiệm tích lũy có thể thay đổi theo kỳ hạn gửi tùy theo chính sách của từng ngân hàng. Tuy nhiên do tiền lời cộng dồn hàng tháng nên khách hàng gửi kỳ hạn càng lớn thì tiền lời sẽ càng nhiều.

3.2. Mức độ linh hoạt

Mức độ linh hoạt cũng là một trong những vấn đề cần quan tâm khi chọn hình thức gửi tiết kiệm, đặc biệt là với người trẻ hoặc người kinh doanh thường xuyên có dòng tiền biến động. Do đó, khách hàng có thể chọn hình thức gửi tiền phù hợp theo mức độ linh hoạt như sau:

  • Gửi tiết kiệm thông thường: Mức độ linh hoạt không cao, khách hàng chỉ có thể gửi tiền khi hết kỳ hạn cũ hoặc bắt buộc phải tất toán trước hạn rồi mở sổ tiết kiệm mới.
  • Gửi tiết kiệm tích lũy: Người gửi dễ dàng bắt đầu với số tiền nhỏ, bổ sung vốn định kỳ và có thể rút vốn linh hoạt để nhanh chóng đạt được các mục tiêu ngắn hạn đã đề ra mà không bị áp lực tài chính.
Khách hàng gửi tiết kiệm tích lũy có thể bổ sung vốn linh hoạt hàng tháng

Khách hàng gửi tiết kiệm tích lũy có thể bổ sung vốn linh hoạt hàng tháng thông qua điện thoại.

3.3. Kỳ hạn gửi tiết kiệm

Hình thức gửi tiết kiệm thông thường sẽ không đa dạng kỳ hạn như gửi tiết kiệm tích lũy. Tuy nhiên, khách hàng cũng cần lưu ý một số vấn đề sau trước khi quyết định chọn kỳ hạn tiết kiệm:

  • Gửi tiết kiệm thông thường: Nếu khách hàng không đảm bảo ổn định về tài chính lâu dài thì nên chọn kỳ hạn gửi ngắn dưới 6 tháng để có thể rút vốn nhanh khi kỳ hạn kết thúc. Ngược lại, nếu khách hàng có khoản tiền nhàn rỗi lâu dài, không có nhu cầu dùng đến thì nên chọn những kỳ hạn dài hơn để nhận được tối đa tiền lãi từ ngân hàng.
  • Gửi tiết kiệm tích lũy: Khách hàng nên chọn các kỳ hạn lớn, chẳng hạn từ 6 tháng trở lên vì hình thức này được gửi thêm vốn linh hoạt hằng tháng, không có nhiều áp lực tài chính, gửi kỳ hạn càng cao càng sinh nhiều tiền lời.
Với việc gửi tiết kiệm tích lũy, khách hàng gửi kỳ hạn càng lớn thì tiền lãi nhận được càng nhiều

Đối với gửi tiết kiệm tích lũy, khách hàng gửi kỳ hạn càng lớn thì tiền lãi nhận được càng nhiều.

4. Nên gửi tiết kiệm thông thường hay tích lũy?

Tùy vào nhu cầu cá nhân và số tiền ban đầu của mỗi người, khách hàng có thể lựa chọn được hình thức gửi tiết kiệm mang lại lợi ích tối đa cho bản thân. Khách hàng có thể tham khảo thông tin trong bảng sau để dễ dàng chọn được hình thức phù hợp:

Hình thức

Đối tượng phù hợp

Gửi tiết kiệm thông thường 

  • Người đang sở hữu khoản tiền nhàn rỗi khá lớn, không có nhu cầu dùng tới trong thời gian dài và mong muốn một mức lãi suất cố định, ít biến động theo thị trường.
  • Thường sẽ phù hợp với đối tượng khách hàng trung niên, cao niên, nội trợ đã có tích lũy sẵn.

Gửi tiết kiệm tích lũy

  • Người chưa có nhiều tiền nhưng có thu nhập đều đặn hàng tháng như tiền lương, tiền trợ cấp...
  • Phù hợp với các đối tượng như nhân viên văn phòng, sinh viên đi làm thêm, người kinh doanh...

>>> Tìm hiểu thêm:

Bắt đầu tiết kiệm từ số tiền nhàn rỗi

Khách hàng có thể bắt đầu tiết kiệm bất cứ lúc nào với hình thức gửi tích lũy bằng số tiền nhàn rỗi từ thu nhập mỗi tháng.

Như vậy, bài viết trên đã đưa ra những thông tin đánh giá về ưu nhược điểm của hai hình thức tiết kiệm thường và tích lũy. Đồng thời, bài viết cũng đã xác định được chân dung người dùng thông qua các tiêu chí giúp khách hàng chọn được sản phẩm gửi tiết kiệm phù hợp. Từ đó, khách hàng đã có thể xác định rõ ràng bản thân nên gửi tiết kiệm thông thường hay tích lũy mới là tốt nhất.

Nếu khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm lãi suất cao với nhiều ưu đãi hấp dẫn tại Techcombank vui lòng liên hệ ngân hàng thông qua các phương thức sau đây để nhận được tư vấn 24/7: