Đáo hạn là một thuật ngữ tài chính, chỉ thời điểm kết thúc một hợp đồng hoặc một thỏa thuận vay vốn, gửi tiết kiệm, hoặc các sản phẩm tài chính khác. Bài viết này sẽ giúp bạn phân biệt giữa các loại đáo hạn phổ biến tại ngân hàng và hướng dẫn cách xử lý hiệu quả khi đến kỳ đáo hạn.
|
Bạn đọc lưu ý: Nội dung đề cập trong bài viết được tổng hợp dựa trên thông tin chung của thị trường, không đại diện cho duy nhất các sản phẩm và dịch vụ của Techcombank. |
1. Đáo hạn khoản vay là gì?
Đáo hạn khoản vay là thời điểm người vay phải hoàn tất nghĩa vụ trả nợ, bao gồm toàn bộ số tiền gốc và lãi theo hợp đồng đã ký với ngân hàng. Đây là một mốc quan trọng trong chu kỳ tín dụng, đánh dấu kết thúc của thời gian vay vốn. Nếu không thanh toán đúng hạn, khách hàng có thể bị tính lãi phạt quá hạn hoặc ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng.
Trong trường hợp không thể trả nợ đúng hạn, người vay có thể cân nhắc một số giải pháp:
- Gia hạn khoản vay: Người vay có thể đề nghị ngân hàng cho phép kéo dài thời gian vay thêm một kỳ hạn mới. Tuy nhiên, việc gia hạn phụ thuộc vào khả năng tài chính của người vay và chính sách của từng ngân hàng.
- Vay đáo hạn: Là hình thức vay một khoản tiền mới – từ chính ngân hàng đang vay hoặc từ một tổ chức tín dụng khác – nhằm tất toán khoản vay cũ đúng hạn. Sau khi hoàn tất, người vay sẽ trả nợ theo điều khoản của hợp đồng mới. Cách này thường được dùng trong ngắn hạn để tránh bị quá hạn.
Đáo hạn khoản vay là thời điểm người vay phải hoàn tất việc thanh toán toàn bộ số tiền gốc và lãi cho ngân hàng.
2. Đáo hạn sổ tiết kiệm, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn là gì?
Đáo hạn sổ tiết kiệm/tài khoản tiền gửi có kỳ hạn là thời điểm kết thúc kỳ hạn gửi tiền tại ngân hàng – khi người gửi có quyền rút toàn bộ số tiền gốc và lãi đã tích lũy. Đây là mốc quan trọng, giúp người gửi quyết định tiếp tục duy trì khoản tiết kiệm hay sử dụng vào mục đích khác.
Tùy theo nhu cầu, người gửi tiết kiệm có thể lựa chọn một các hình thức xử lý sau khi đáo hạn, ví dụ như:
- Tất toán: Bạn rút toàn bộ tiền gốc và lãi, chấm dứt khoản tiết kiệm. Hình thức này phù hợp khi bạn cần sử dụng tiền cho các kế hoạch tài chính khác.
- Tái tục (quay vòng): Ngân hàng sẽ tự động gia hạn sổ tiết kiệm/tài khoản tiền gửi có kỳ hạn sang một kỳ hạn mới, thường giữ nguyên số ngày và hình thức gửi, nhưng lãi suất sẽ áp dụng theo mức tại thời điểm đáo hạn.
- Rút một phần tiền gốc: Bạn có thể rút một phần tiền gốc để sử dụng, phần còn lại tiếp tục được ngân hàng duy trì trong sổ tiết kiệm, thường với kỳ hạn và lãi suất mới.
- Rút trước hạn: Nếu cần tiền gấp, bạn có thể rút sổ tiết kiệm/tài khoản tiền gửi có kỳ hạn trước ngày đáo hạn. Tuy nhiên, toàn bộ số tiền (kể cả lãi lũy kế) sẽ được tính theo mức lãi suất không kỳ hạn – thường thấp hơn so với lãi suất có kỳ hạn.
Lưu ý: Nếu bạn không thông báo với ngân hàng, sổ tiết kiệm/tài khoản tiền gửi có kỳ hạn thường sẽ tự động tái tục, và điều này có thể không phù hợp nếu bạn cần rút tiền hoặc thay đổi kỳ hạn.
Đáo hạn sổ tiết kiệm là thời điểm bạn nhận được toàn bộ tiền gốc và lãi tích lũy.
3. Những lưu ý quan trọng khi đáo hạn
Việc nắm bắt rõ các nguyên tắc và lưu ý khi đến kỳ đáo hạn là yếu tố then chốt giúp bạn chủ động trong kế hoạch tài chính cá nhân:
- Theo dõi sát ngày đáo hạn: Đảm bảo bạn luôn biết chính xác thời điểm đến hạn của các khoản vay hoặc sổ tiết kiệm để có phương án xử lý kịp thời. Tránh tình trạng trễ hạn gây ảnh hưởng đến uy tín tín dụng hoặc thiệt hại về lãi suất.
- Xem kỹ hợp đồng: Trước khi thực hiện đáo hạn, hãy kiểm tra kỹ các điều khoản đã ký – đặc biệt là quy định về lãi suất, phí phạt, hoặc chính sách tái tục – để tránh phát sinh vấn đề không mong muốn.
- Chủ động liên hệ ngân hàng: Trong trường hợp cần tư vấn hoặc hỗ trợ, hãy trao đổi trực tiếp với ngân hàng để được hướng dẫn các giải pháp phù hợp như tái tục, chuyển đổi sản phẩm hoặc tất toán.
Bạn cần theo dõi ngày đáo hạn khoản vay để tránh phát sinh nợ xấu.
Ngoài ra, cần hiểu đúng hai khái niệm thường gặp liên quan đến đáo hạn:
Đáo hạn hợp đồng
Là thời điểm cuối cùng mà các bên tham gia hợp đồng phải hoàn thành nghĩa vụ đã cam kết – như trả nợ, thanh toán hoặc nhận lãi. Nếu không thực hiện đúng hạn, bên vi phạm có thể bị áp dụng các điều khoản xử phạt theo hợp đồng hoặc pháp luật.
Đáo hạn thẻ tín dụng
Là hình thức vay tiền từ bên thứ ba (thường là tổ chức không chính thức) để trả nợ thẻ tín dụng đúng hạn, sau đó đơn vị này sẽ cà thẻ của bạn qua máy POS để thu lại số tiền vừa nộp, nhờ ngân hàng cấp lại hạn mức thẻ. Hình thức này tiềm ẩn nhiều rủi ro đáng lưu ý:
- Rủi ro pháp lý: Đây là giao dịch mang tính “lách luật”, thường đi kèm hóa đơn khống. Vì không diễn ra giao dịch thật, nên đây là hành vi bị cấm trong hệ thống ngân hàng. Khách hàng có thể bị truy cứu trách nhiệm pháp lý nếu vi phạm.
- Nguy cơ lộ lọt thông tin: Các đơn vị cung cấp dịch vụ có thể yêu cầu bạn cung cấp thông tin nhạy cảm như số thẻ, mã CVV/CVC, OTP… Việc tiết lộ những dữ liệu này có thể dẫn đến mất tiền, bị đánh cắp danh tính hoặc lừa đảo.
- Ảnh hưởng đến tín dụng: Lạm dụng dịch vụ đáo hạn khiến ngân hàng nghi ngờ hành vi bất thường, có thể dẫn đến khóa thẻ, giảm hạn mức tín dụng hoặc xếp hạng tín dụng thấp – gây ảnh hưởng đến khả năng vay vốn trong tương lai.
Do đó, bạn nên chủ động thanh toán dư nợ thẻ tín dụng đúng hạn để duy trì lịch sử tín dụng tích cực, đồng thời có thể cân nhắc sử dụng các công cụ tài chính hợp pháp khác như vay tín chấp, thấu chi hoặc trả góp qua thẻ nhằm đáp ứng nhu cầu chi trả hợp lý.
Việc nắm rõ thời điểm đáo hạn và lựa chọn phương án phù hợp không chỉ giúp bạn tối ưu hóa lợi nhuận mà còn tránh được các chi phí phát sinh không đáng có. Dù là gửi tiết kiệm, khoản vay hay hợp đồng tài chính, hãy chủ động theo dõi kỳ hạn và trao đổi với ngân hàng để được tư vấn cụ thể. Quản lý tốt đáo hạn cũng chính là bước quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch tài chính ổn định và bền vững.
Lưu ý: Thông tin trong bài viết chỉ mang tính tham khảo và có thể thay đổi theo từng thời điểm.
