Nợ nhóm 5 là gì? Có vay ngân hàng được không

Nợ nhóm 5 là cấp độ rủi ro cao nhất trong hệ thống phân loại nợ của các tổ chức tín dụng. Khi một khoản vay bị xếp vào nhóm này, điều đó đồng nghĩa với việc người vay đã mất khả năng thanh toán trong thời gian dài. Tình trạng này không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến uy tín tài chính cá nhân mà còn khiến việc tiếp cận các khoản vay mới gần như không thể. Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn hiểu rõ nợ nhóm 5 là gì, cách xử lý và xóa nợ xấu nhóm 5 trên CIC để từng bước khôi phục lại lịch sử tín dụng tốt.

1. Nợ nhóm 5 là gì?

Theo quy định tại Thông tư 11/2021/TT-NHNN, nợ nhóm 5 hay còn gọi là nợ có khả năng mất vốn. Các tiêu chí để một khoản vay bị xếp vào nợ nhóm 5 bao gồm:

• Quá hạn trên 360 ngày: Khoản nợ gốc và/hoặc lãi đã quá thời hạn thanh toán trên 360 ngày.
• Khoản nợ được cơ cấu lại lần đầu và tiếp tục quá hạn: Đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu nhưng vẫn quá hạn từ 91 ngày trở lên kể từ ngày cơ cấu lại.
• Khoản nợ được cơ cấu lại từ lần thứ ba trở đi: Khoản nợ đã được cơ cấu lại thời hạn trả nợ từ lần thứ ba trở lên (dù có thể chưa quá hạn).
• Các khoản nợ khác: Các khoản nợ chưa thu hồi được trên 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi nợ.

Nợ nhóm 5 là xếp loại nợ nghiêm trọng nhất.

Chi tiết luật này như sau:

Lưu ý: Nếu khoản vay của bạn nằm trong nợ nhóm 5, tổ chức tín dụng gần như đã xác định khả năng mất trắng vốn vay và họ buộc phải trích lập dự phòng rủi ro 100% cho khoản nợ này.

2. Nợ xấu nhóm 5 có vay vốn ngân hàng được không?

Khi bị phân loại vào nợ xấu nhóm 5, khách hàng gần như không thể vay vốn tại bất kỳ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng nào. Đây là nhóm nợ nghiêm trọng nhất, phản ánh tình trạng mất khả năng thanh toán và rủi ro tín dụng rất cao.

Những hệ quả tài chính có thể phát sinh gồm:

• Ảnh hưởng kéo dài 5 năm: Thông tin nợ nhóm 5 được lưu trữ trên hệ thống CIC trong 5 năm kể từ ngày khách hàng hoàn tất toàn bộ nghĩa vụ trả nợ. Trong thời gian này, việc tiếp cận các sản phẩm tín dụng mới gần như không khả thi.
• Nguy cơ bị xử lý tài sản bảo đảm: Ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng có quyền thực hiện các biện pháp pháp lý để thu hồi nợ, bao gồm khởi kiện và xử lý tài sản thế chấp theo quy định.
• Suy giảm uy tín tài chính: Điểm tín dụng và uy tín cá nhân bị ảnh hưởng nghiêm trọng, tác động tiêu cực đến các hoạt động tài chính hoặc hợp tác kinh doanh trong tương lai.

Nợ nhóm 5 gần như không thể tiếp cận các khoản vay.

3. Cách xử lý nợ nhóm 5 và khôi phục điểm tín dụng

Việc xử lý nợ nhóm 5 đòi hỏi kế hoạch tài chính rõ ràng và sự kiên trì của người vay. Dưới đây là các bước cần thực hiện để từng bước khôi phục uy tín tín dụng:

3.1. Bước 1: Thanh toán toàn bộ khoản nợ

• Hoàn tất gốc, lãi và phí phạt: Đây là điều kiện tiên quyết để bắt đầu quy trình xóa lịch sử nợ xấu. Người vay nên liên hệ trực tiếp với tổ chức cho vay để xác nhận tổng số tiền cần thanh toán.
  
• Tìm kiếm hỗ trợ tài chính: Trong trường hợp chưa đủ khả năng chi trả, có thể cân nhắc hỗ trợ từ người thân, bạn bè hoặc thanh lý tài sản không thiết yếu.

3.2. Bước 2: Yêu cầu xác nhận đã tất toán

Sau khi hoàn thành nghĩa vụ trả nợ, người vay nên đề nghị ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cấp giấy xác nhận đã tất toán để làm căn cứ đối chiếu khi cần thiết.

3.3. Bước 3: Theo dõi quá trình xóa lịch sử tín dụng

Thông tin nợ nhóm 5 sẽ được xóa khỏi hệ thống CIC sau 05 năm kể từ ngày khoản nợ được thanh toán đầy đủ. Trong thời gian này, nên duy trì kỷ luật tài chính, trả đúng hạn mọi khoản vay mới và kiểm tra báo cáo CIC định kỳ để đảm bảo dữ liệu tín dụng được cập nhật chính xác.

4. Lời khuyên để tránh nợ nhóm 5

Để hạn chế tối đa nguy cơ rơi vào nợ nhóm 5, người vay nên xây dựng thói quen quản lý tài chính chủ động và kỷ luật hơn qua những nguyên tắc sau:

• Lập kế hoạch trả nợ rõ ràng: Ưu tiên thanh toán các khoản vay đúng hạn, phân bổ nguồn thu hợp lý để luôn đảm bảo khả năng chi trả.
• Theo dõi kỳ hạn thường xuyên: Không để khoản nợ quá 90 ngày, vì đây là thời điểm chuyển từ nợ cần chú ý (nhóm 2) sang nợ xấu (nhóm 3), làm tăng nguy cơ bị xếp nhóm nợ cao hơn.
• Chủ động trao đổi với ngân hàng: Khi gặp khó khăn tài chính, nên chủ động làm việc với tổ chức cho vay để đề nghị cơ cấu lại thời hạn hoặc phương án trả nợ phù hợp, tránh bị chuyển nhóm nợ ngoài ý muốn.

Người vay nên xây dựng thói quen quản lý tài chính chủ động và kỷ luật hơn.

5. Giải đáp những thắc mắc khác về nợ nhóm 5

1. Nợ nhóm 5 là bao nhiêu ngày?

Nợ nhóm 5 là khoản nợ bị quá hạn trên 360 ngày. Đây là nhóm nợ có rủi ro cao nhất trong hệ thống tín dụng.

2. Nợ nhóm 5 bao lâu được xóa?

Theo quy định, lịch sử nợ nhóm 5 sẽ được lưu giữ trong 5 năm kể từ ngày người vay hoàn tất nghĩa vụ trả nợ (bao gồm cả gốc, lãi và phí phạt). Sau thời gian này, thông tin mới được xóa khỏi hệ thống.

3. Nợ xấu nhóm 5 có bị truy tố không?

Nợ nhóm 5 chỉ bị xử lý hình sự nếu người vay cố tình gian dối, bỏ trốn hoặc lừa đảo chiếm đoạt tài sản. Trong các trường hợp thông thường, người vay chỉ chịu xử lý dân sự theo hợp đồng tín dụng.

4. Nợ nhóm 5 có được xuất cảnh không?

Nếu khoản vay có liên quan đến vụ kiện hoặc bị cưỡng chế thi hành án, người vay có thể bị hạn chế xuất cảnh theo quyết định của cơ quan có thẩm quyền.

5. Hạng 5 trên CIC là gì?

Đây là mức đánh giá tín dụng thấp nhất trong thang điểm CIC, thể hiện người vay mất khả năng thanh toán và có rủi ro tài chính rất cao.

5. 5 nhóm nợ ngân hàng là gì?
CIC chia khách hàng thành 5 nhóm:

• Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn
• Nhóm 2: Nợ cần chú ý
• Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn
• Nhóm 4: Nợ nghi ngờ
• Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn

6. Xử lý nợ xấu nhóm 5 như thế nào?

Người vay cần thanh toán toàn bộ khoản nợ, sau đó yêu cầu xác nhận đã hoàn tất nghĩa vụ trả nợ và chờ 5 năm để được xóa lịch sử nợ xấu khỏi CIC.

7. Nợ xấu nhóm 5 dưới 10 triệu có bị ghi nhận không?

Nợ xấu nhóm 5 dưới 10 triệu vẫn bị ghi nhận. Dù giá trị khoản nợ nhỏ, nếu quá hạn trên 360 ngày, vẫn bị xếp vào nợ nhóm 5 và được ghi nhận đầy đủ trên hệ thống CIC.

Nợ nhóm 5 không chỉ làm giảm uy tín tín dụng cá nhân mà còn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tiếp cận vốn trong tương lai. Tuy quá trình khắc phục cần thời gian dài, nhưng nếu thanh toán đầy đủ nghĩa vụ, duy trì kỷ luật tài chính và thường xuyên kiểm tra CIC, bạn hoàn toàn có thể khôi phục hồ sơ tín dụng sau 5 năm. Chủ động xử lý nợ xấu không chỉ giúp bạn lấy lại uy tín tài chính mà còn mở ra cơ hội tiếp cận các dịch vụ ngân hàng trong tương lai.

Lưu ý: Thông tin trong bài viết chỉ mang tính tham khảo và có thể thay đổi theo từng thời điểm.